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【家庭理财秘籍】
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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！
王先生，36岁，本科学历，销售经理，江苏居住；已婚，目前有现金及存款20万元，投资类金融资产总和为60万元；自住房屋及两套投资房产共计565万，还有94万贷款未还清，王先生本人月收入4万元，妻子年收入7000元，每月家庭日常生活支出为6700元；本人及妻子有基本社保外，还各自10万元保额重大疾病险、25万保额意外险、36.6万保额养老险、10万元保额教育金险。
理财目标：
2010年底准备投入35万元装修房屋；
2013年偿还清房屋贷款；
55岁退休时拥有现金350万；
50岁时拥有100万子女教育资金
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一、 基本财务资料
从该家庭的资产负债状况来看，金融投资类资产包括了现金及存款20万、股票投资60万，其余均为房屋资产，现在价值共计565万，还有15万元的轿车一辆，考虑到使用年限的折旧问题，列入耐用消费品范畴，负债状况良好，仅有自住房每月的月供支出，每月还款7600元，占家庭月收入的16.3%，在30%的正常范围内。家庭的现金流量表反应出（收入与支出），王磊先生本人的收入不菲，为家庭收入的主要贡献者，除了夫妻双方的工资收入外还有房屋出租的租金收入20万/年，支出项目和金额较为固定约为156000元/年，初步计算，家庭的年结余为604000元。理财师认为，家庭的理财筹划空间较大，依据王先生的意愿，几项家庭理财目标可以尝试以“目标并进法”的原则来实现。
二、 理财规划方案
1、 2010年底准备投入35万元装修房屋。现在距离2010年底还有1.5年的时间，此项理财目标属于短期内达成的目标计划。在较短时间内局限了资产的增值空间，理财师建议从当年（2009年）家庭结余中提取，将35万元购买银行1年期的保本型理财产品即可，收益有限，在2.5%左右，一年后到期取出专款专用。
2、 2013年偿还清房屋贷款。自住房屋的贷款由商业贷款和公积金贷款两部分构成，现在商业贷款余额为34万，剩余交费期数为120个月，每月还款3200元，以等额本息的方式偿还。另一部分为公积金贷款，贷款余额为60万，剩余交费期数为180个月，每月还款4400元，同样以等额本息的方式偿还。由以上数据推算出商业贷款利率为2.47%，公积金贷款利率为3.87%，欲要在2013年还清剩余贷款，那么： 商业贷款部分：PV=34万，FV=0，N=4，I=2.47，PMT=？，PMT=90313 公积金贷款部分：PV=60万，FV=0，N=4，I=3.87，PMT=？，PMT=164788 总计：90313+164788=255101元 则，每年必须还款255101元方能实现在2013年偿清贷款。需要每年新增加房贷支出额=255101-（3200+4400）*12=163901元， 由家庭目前年度结余60.4万元的状况来看此项目标可以顺利达成。
3、 55岁退休时拥有现金350万。王先生现年36岁，距离55岁退休时点还有19年，假设通货膨胀率平均值为3.5%，若要达到19年后积累350万元的目标，那么：PV=0，FV=350万，N=19，I=3.5，PMT=？，PMT=132791元，说明每年进行养老金强制储蓄132791元投资到平均年化收益与通胀率持平的金融产品中即可确保王先生要求的退休金需求。建议选择定投基金产品，基金类型偏于稳健即可。
4、 50岁时拥有100万子女教育资金 当王先生50岁时，孩子将年满15岁，此时正是子女教育的关键阶段，相应地各项费用支出也到达了高峰，届时以王先生的预算筹备100万子女教育金可以满足孩子接受较高水平的教育，假设学费成长率为4%，那么：PV=0，FV=100万，N=14，I=4，PMT=？，PMT=5.47万元。每年拿出5.47万元进行教育金储备，可以投资到子女教育信托基金中，只要保证平均收益不低于4%，该项目标可顺利达成，考虑到到购买的一份子女教育保险10万，通常提供子女在不同受教育阶段的费用支持，但水平不会很高，用来进行教育的补充。 综上，中长期理财目标2）+3）+4）=16.39万+13.28万+5.47万=35.14万，小于60.4万年结余。 结论：以家庭现阶段情况推断，各项理财目标可以同时达成。
