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创业型夫妻如何理家财 钱生钱利滚利

http://www.dayoo.com/http://www.dayoo.com/ 2011-12-26 12:02来源: 中国日报 网友评论 (0)

  谭先生34岁,IT项目经理人,税后月收入3万元;谭太太,30岁,美容店老板娘,税后月收入2万;女儿6岁,刚上小学,聪明伶俐。家庭月支出1.55万元,此外全家每年约2次国内外旅游,约花费3万元。自住房120平方米的三室两厅,市场价380万元,无贷。另外,在轨道交通附近有一套小户型投资房,约110万元,尚有30万元的房贷余额,每月还款3000元,但基本可以以租养贷。夫妻两人平时工作很忙,除有30万被套牢的股票外,家庭结余全放银行,目前银行存款累积至80万元。

  谭先生正在筹划自己开设IT公司,谭太太的美容店开业约两年,有开分店的打算。除了替女儿购买了一点年保费2000元的儿童险外,夫妻两人均无保障。

  理财目标

  1、夫妇两人事业上资金的规划。

  2、家庭成员尽早补足适合的商业保险,稳固家庭根基。

  3、夫妇两人打算将来送女儿去香港读大学,去美国读研,孩子的教育金也该尽早规划及储备。

  4、为保证夫妻两人的高品质退休生活,退休金应好好规划及准备。

  财务分析

  从家庭资产结构来看,谭先生夫妇的家庭净资产为570万元,贷款为30万元,资产负债率约5%,还贷压力很小。其中房产占总资产的比例为81%,金融资产比例过少。但因主要资产是自住的房子,这样的资产比例可以理解。此外,因谭先生打算创业,把资金大部分存于银行,也是合理的。整个家庭理财架构方面,最不合理的是缺乏保障意识,尤其是当夫妇双双创业,收入得不到保障的时候,这个问题亟待解决。

  理财建议创业初期需足够现金流

  当今CPI持续高企,正常情况下我们会建议谭先生把约6个月的家庭总支出约13.5万以储蓄形式放在银行。但因为两人的生意发展都在初始阶段,收入存在不确定性,所以建议谭先生在创业时先预留一年的家庭支出约30万元做银行定存,这笔钱要与创业的资本金分开,让家庭的经济负担无后顾之忧。

  谭先生打算筹建的是10人以下小规模IT公司,前期一次性投入加前半年的开支约70万元。谭先生目前有银行存款80万元,留下30万元家庭备用金,创业资金缺口约为20万元。如果谭先生打算半年或一年之后开公司,则可通过家庭收入节余来累积这20万元;如果谭先生短期内立即创业的话,建议逐步抛售手上部分股票去弥补资金缺口。

  此外,如果谭先生决定短期内要开公司,理财师建议谭太太暂缓开新店的步伐。第一,现在经济的前景并不十分乐观,创业是有风险的,需要充裕的现金流来支撑初始阶段业务量不足的局面。谭太太的美容店现在盈利稳定,正好作为谭先生的后盾,把盈余留作谭先生公司的后备资金。第二,创业与开新店都要耗费不少精力,如果夫妇俩同时推进,则6岁的女儿没人照顾,建议谭太太把多一点的时间留给家里,支持谭先生专心创业。等待谭先生公司稳定下来,谭太太再进行店铺的扩张比较稳妥。

  完善家庭成员保障

  谭先生及谭太太是家庭的双支柱,每个人都撑起半边天,因此,夫妇双方都要买足保险。

  首先,建议两人以10倍家庭开支的原则做好家庭的保险配置,每人各配150万元定期寿险+150万元意外险,假如意想不到的事件发生,300万元的保障可以为配偶和孩子的生活提供保障,免除家庭生活的后顾之忧。

  其次,配置重疾险,根据现在上海市的医疗费用水平,重疾平均费用在50万元,社保只可覆盖10万元左右的费用。像谭夫妇这样的生活品质,建议两人在重疾上面各自配置60万元的保额,以便需要时可挑选优质的医疗设施及药物。

  以上足额的保障配置年保费约在4.5万元,占用家庭总收入的7.5%左右,属于合理的开支范围内。

  定投储备孩子的留学基金

  谭先生夫妇已经对女儿有了一个清晰的留学规划,18岁去香港读大学,21岁去美国读研。

  现在香港每年学费及生活费为15万港币,4年为60万港币。假设香港留学费每年增长率为5%,12年后费用将是107万港币。所以建议谭先生用定投去实现教育金,假设年收益率在10%,谭先生每月只需储备约3200元,就可实现女儿香港大学教育金储备。美国读研,2年教育金加生活费约80万元,以同样方式计算,每月需要定投4000元。所以,为了实现女儿大学及读研的规划及梦想,谭先生需每月定投7200元。因女儿的教育基金是刚性需求而且只有12-16年的准备时间,建议谭先生早实行。

  采用定投基金的主要原因有两个。首先,定投方式非常适合谭先生夫妇的财务状况。这样可以把每个月的结余现金流盘活,尽快的让他们去达到保值增值的目标。其次,全球过去20年股票市场表现平均每年约为12%,因此,定投基金可以平滑波动分散风险,中长期加以复利的威力,让投资者实现家庭的中长期理财目标,例如教育金储备、退休金储备。并且2008年至今,全球股市市盈率在10倍左右,处于相对低位,现在正是定投储备低买的好时期。

  房产、生意资产左右逢源

  根据谭先生目前的生活水平与旅游习惯,平均按每年为5%,60岁退休时需要累积约1500万的资金,便可以安享晚年。怎样可以储备这笔养老金?

  首先,谭先生手上的投资房一旦还清贷款,将来的房租收入或资产升值将提供第一道来源;而两夫妇的未来生意盈利更提供第二个重要来源,其中创业可算是谭先生夫妇目前最大的投资,如果创业顺利,则未来的养老金便容易准备。但谭先生正处于创业的关头,建议在未来一年先集中精力于生意之中,资产组合中尽量现金为王,待生意稳定下来,再检讨整个家庭的理财需求、企业资产与家庭资产的分割,结合两夫妇的财务状况,理财师再为谭先生设计养老方案。

  [理财师手记]如要实体创业,还是远离股票

  在外国股票市场都是以机构投资者主导,中国的股票市场则是以散户为主,所以受到朋友圈子的影响也好,或是社会投资的氛围也好,大家或多或少都会涉足炒股。谭先生也不例外,2008年至今,一直忙于事业,少有时间研究股市,结果股票30万已被套牢了。炒股票是需要花时间和精力去看盘与操作的,而谭先生正处于创业阶段,需要集中很大的精力谋划公司的发展,理财方面最好比较省心省力,交由专业人士打理,购买的投资产品也建议选择由专家运作的理财产品为主,这样可以把时间用于休闲与留给家庭,过上一个平衡的、高质量的生活。

(中财网)

(编辑: newsroom)

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