联系我们

违法和不良信息举报电话:
13724054694


广告:
18665713503

教师节-71166-胡兴源
默认广告
您的位置: 大洋网> 新闻中心> 财经新闻> 正文

小宝金融:P2P资金托管 和银行合作才是出路

2016-09-09 09:09 来源:

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)于近日出台,为促进互联网金融健康发展作了一系列的规定,其中一条关于资金托管银行的规定引起了业内业外人士的广泛关注。《意见》指出,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”


1

  需要注意的是,《意见》里用的是“存管”而非常见的的“托管”。那么存管与托管又有什么区别呢?存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,如银行账户或第三方支付平台账户。这种模式下,银行或者第三方支付平台没有任何义务监督资金流向,平台可以随时从第三方提取这些资金。而托管指的是全部借贷资金托管,投资人与借款人均将在银行或者第三方支付平台开设个人账户,在交易发生时,资金是从投资人的账户直接转入借款人的账户中,平台不会接触到资金。


不过,《意见》在其后补充了一句“对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”这可以理解为,虽然用的是“存管”,但还是在说,P2P平台若想要继续生存下去,就必须找个符合资质的银行进行资金托管。

不过,就目前来看,这真的可行吗?

目前多为第三方支付托管

目前,P2P网贷行业主要还是采用第三方支付平台进行托管。《意见》要求平台选择符合资质的银行业金融机构作为资金存管机构,这不仅让很多平台不知所措,对第三方支付平台的冲击也是显而易见的,相信不少第三方支付机构已哭晕在厕所。

虽然银行托管资金更为严谨,不过,第三方支付平台由于长期的市场摸索,在资金托管这一块具有自己的优势,比如,支付公司的跨行交易能力、产品快速迭代和运营响应速度等,这是银行很难办到的,也是目前P2P平台迫切需要的。这也是很多平台选择与第三方支付合作的原因之一。

例如,国内知名平台小宝金融实行的第三方资金托管,与第三方支付平台汇付天下和华兴银行合作,进行资金的托管和支付结算,用户的交易资金直接通过银行系统进行支付和收款,在很大程度上规避了平台跑路的风险。

不过,目前,部分第三方支付平台自己开设了P2P平台,对于这种既当“运动员”又当“裁判员”的行为在一定程度上不可取。

资金托管银行并非易事

将资金托管于银行,对P2P网贷的健康发展来说具有重要的作用,不仅能有效杜绝资金池,降低平台圈钱跑路的风险,在一定程度上保障投资人的资金安全,而且能帮助平台增加信用背书,从而获得更多投资人的信赖,还有助于网贷行业交易操作的正规化、运营信息的透明化。不过,理想很丰满,现实可能并没有那么美好。

虽然将资金托管银行好处多多,不过,目前P2P行业真正与银行建立资金托管的平台不超过10家,更多的平台是与第三方支付平台合作,有些甚至仍处于无托管的状态。《意见》既出,那么P2P资金托管银行已成为行业共识,但从目前来看,并非那么容易就能实现。

这主要是三个方面的考虑,一是成本,二是风险,三是效率。

就成本来说,涉及平台与银行双方。如果银行要做资金托管,首先要做的就是开设专门的接口,进行系统的升级与改造,这个过程是非常复杂的,需要付出很大的成本;其次,根据以往经验,银行的资金托管业务的特性一般是笔数少、金额大,而P2P平台的特性则刚好相反,金额小、笔数多,这对银行的系统要求比较高,银行系统开发包括操作部门的审核要求也比较高,这在无形中增加了成本。而对于P2P平台来说,与第三方支付平台托管相比,需要承担更多的资金托管成本,除个别平台之外,多数平台都不具备与银行议价的权利。针对托管成本问题,下面来算一笔账:如果第三方支付收取的单笔年费是10块钱,每一笔收费是1分钱,10000笔总共费用也就是110元;而如果银行单笔年费是100元,每一笔还是1分钱,那么10000笔总共费用也就是200元。如果平台有100万笔交易量,两者的费用就分别是10010元和10100元。因而,当平台交易量小的时候,两者的差距就较大,但当交易量大的时候,两者的差距不大,银行的托管成本就在平台接受范围内。所以,交易量大的平台把资金托管到银行,成本还是可以接受的,而对于交易量较少的平台而言,这个成本可能就不太划算。

就风险而言,如果银行要做资金托管,就要充当平台的信用背书。就目前的情况来看,P2P网贷行业仍然比较乱,跑路、坏账等事件不断发生,即使是有了监管政策的管制,真正隔离了跑路的风险,经营风险也是存在的,愿意参与的银行定不会太多,即使是有银行愿意做P2P资金托管也会选择行业具有规模和信用的平台。而那些规模较小的平台,在此处就更不被待见了。

效率,这也是P2P平台所关心的。想要在众多的平台中脱颖而出,P2P平台则需要效率,可以说,在保证质量的前提下,办事效率越高,获得的机会就越多。P2P形态多样,对支付便捷性有着更高的要求,与银行相比,第三方支付操作更为方面快捷。

小宝金融认为,P2P资金想要托管于银行,阻力还是存在的,仍需要双方多多努力。


[ 编辑: adv ]
分享到:
精彩购物
回到首页 评论 分享