热点分析

　　“天下没有免费的午餐”。中资银行从过去的免费到现在的收费，应该是中国银行业服务水平提高的一个里程碑式的标志。但是，收费之后客户对应的是有权利要求更优质、更差别化的金融服务。

　　在中国银联的一次次辟谣声中，交通银行正式宣布，从6月1日起，对持各类太平洋卡在境内标注“银联”的跨行ATM机上进行的查询交易，按每笔0.30元人民币收取手续费，这一收费标准高于之前传言的每笔0.20元；对境外所发生的跨行查询则按每笔4元人民币收取。正如2005年银行卡跨行取现收费事件一样，可以预计，对银行卡跨行查询收费的争议最终将归于平静。目前，其他银行的类似收费办法也正在紧锣密鼓地制订中，跨行查询收费势将成为中国银行业新标准。

　　尽管银行卡跨行查询收费已是定局，但有几个问题必须厘清：谁在收费？为什么要收费？收费后能带来什么？对这几个问题的清醒认识有助于我们理性而客观地看待过去、现在以及将来的银行卡收费问题。

　　此次交通银行率先在中国银行业内决定对太平洋卡客户跨行查询收费，事实上，交行所收取的每笔0.3元并不被交行所独享，交行必须与银联、ATM机受理银行分成，真正落入交行口袋的并不多。表面看这是银行在收费，其实中国银联才是最坚决的推动者，因为银联才是跨行收费最大的受益者。2005年中国银联决定对银行卡跨行取现金收取手续费，当时银联所遭受的非议与阻力远大于这次，但最后银联成功了，大众最终被迫接受了这一收费项目，而跨行取现收手续费成为行业新标准。

　　银联由全国80多家金融机构发起，专营建立和运营银行卡跨行信息交换网络系统并负责制定统一的业务规范和技术标准，通俗地讲，银联相当于高速公路，把各家银行各自的网络连接起来从而维持整个金融支付系统的正常运转。银联最重要的收入来源有两块：品牌使用费及跨行交易佣金。各家银行每发行一张带“银联”标识的银行卡必须向银联交纳标志使用费；所有发生的跨行交易必须向银联交纳佣金。无论是跨行刷卡消费、跨行取现，都必须通过银联的网络系统才能完成，银联相应地收取佣金；跨行查询也是跨行交易，同样需要银联的网络支持，这就是银联强力推进跨行查询收费的最大理由。

　　银行卡的查询和取现交易对于银联网络系统资源的占用基本相同，其差别只在取现存有现金处理成本，既然跨行取现收费，那么跨行查询收费应属合情合理之举。如此逻辑之下，银联对银行卡跨行查询收费是正常的企业行为。但是，银联是一家垄断经营的企业，所有银行没有其他选择。从某些角度看，银联和自来水公司、电力公司一样都是公共服务提供者。即便是自来水公司调整水价、电力公司调整电价，都要经过听证会这一环节，要在充分听取各界声音权衡总体利弊的基础上做出决定，因为公共服务涉及千家万户，不能因为公共服务提供商的自身利益而影响全体利益。银联此次推动银行卡跨行收费，一定程度上应该说是违背了持卡人的利益。我们不会抵制对银行卡跨行查询收费，但如果银联以及银行在整个收费决策程序中能够做到尊重持卡人的呼声，方是完美之举。

　　“天下没有免费的午餐”。中资银行从过去的免费到现在的收费，应该是中国银行业服务水平提高的一个里程碑式的标志。但是，收费之后客户对应的是有权利要求更优质、更差别化的金融服务。银联正在稳步顺利推进其各种收费计划，向持卡人、银行收取越来越多的手续费，但银联首先要明确自己的垄断企业性质，不能因追求赢利而将费用标准定得过高损害大众利益；二是要将收取的巨额费用用于提高服务水平，避免再出现4月下旬中国银联系统通信网络和主机出现故障导致跨行交易无法进行的事件。（中国社科院博士 时卫干）