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大学生信用卡业务年费拖欠、还款意识淡薄导致的欠账现象，触发银监会“禁发令”
新闻背景
（记者 刘薇 实习生 李婕颖 苏杭 张昕）中国银监会近日发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中明确规定不得向未满18周岁的学生发卡，向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款源，第二还款源要书面同意承担相应还款责任，否则不予发卡。
近日，招行、交行、广发等银行陆续停办大学生信用卡业务。曾几何时，大学生信用卡的宣传还铺天盖地，而现在却遭遇严厉监管与银行发卡收缩。究竟是因为这个市场太乱，还是有其他深层次的原因？记者连日来对广东在校大学生的信用卡业务进行调查，发现这个市场不管是银行方面还是学生方面都存在着种种问题。
相关数据
据银监会数据显示，截至2008年，我国商业银行已发行信用卡1.2亿张，全年交易金额达3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。
银行：大学生是信用卡业务的潜力股
剖析：业务员误导、“霸王条款”让很多大学生开卡易销卡难
个案一：师兄诱导 新生办卡
广工刚上大一的小杨在开学初就申请办理了一张信用卡。“当初办卡是因为一个师兄上门推销，说办卡不用钱，可以先办着，以后用不用都行，还说和很多商家合作，用卡买东西可以打折。听他这么说，我就办了。”小杨办卡后忘了激活，也一直没有使用，直到前不久接到银行寄来的催缴年费通知单，才知道这个卡竟然是要收钱的。小杨无奈之下只好先交年费，随后再销卡。
很多大一新生因为刚刚离开父母接触社会，容易被新鲜事物诱惑，加上学长推销更容易失去判断，最终导致在毫无了解的情况下办卡。这也从一个侧面反映出，银行在对大学生发卡时做的宣传教育并不足。
个案二：全班被骗 折腾一年
某高校大三学生小李告诉记者，2006年当她大一时，某银行办卡人员到学校给他们全班集体开卡。当时工作人员既没有告知办的是信用卡，也没有提到透支、年费等问题，很多学生以为是银行储蓄卡就办了。事后大家才获悉，信用卡不激活使用同样会收取年费，激活后就一定要刷够相当金额才能销卡。“这实际上是强迫我们使用信用卡的霸王条款。”小李称，班里很多同学因为这张信用卡被折腾了一年多才彻底销掉。
个案三：申卡一张 发卡三张
大三学生小颖去年9月办理了一家大银行的信用卡。10月初，本该收到一张信用卡的她却收到了银行寄来的三张卡。除了一张是她申请的外，还多出了两张透支额度均为3000元的“姚明卡”。小颖随后开始了艰难的维权之旅。从银行设在上海的客服中心到其广州分行，电话不晓得打了多少个，最终也没能成功销卡。“他们坚持说我申请了这三张卡，还要求我最好激活卡刷满三次，否则不能取消，还要扣年费。”直到现在，小颖也只是开通了一张信用卡，另外两张还原封不动。
大学生：办信用卡可以满足特殊需求
剖析:大学生的信用卡业务不乏不理性、不诚信的消费行为
个案一：为了礼品 疯狂办卡
Lily是广外大三女生，她现在手头上有好几家银行发的卡，而当初办卡完全是冲着银行送的礼品去。卡通公仔、水杯、手表、卡通收音机、甚至床单被罩……Lily对办卡换礼品很有心得：“开通后刷几次就可以免年费，我到超市买瓶饮料也刷，很快就能达到要求，之后就赶紧销卡，也不会产生年费。”
据记者调查，像Lily这样冲着精美礼品与办卡消费折扣去办卡的大学生不在少数，且以女生居多。不少人颇有经验：从拿到卡片———开通———消费———还款———取消卡片的时间，甚至不用一个月。
个案二：办卡套现 投身股海
大学生中也潜藏着用卡高人。大四男生小林就是其中的高手。学经济的他对炒股很感兴趣，苦于没有炒作资金，小林唯有借信用卡的“妙用”———他在不同银行申请了十多张信用卡，利用帮同学刷卡换取现金的方式“套钱”，最高时甚至拿到了好几万。到还款时，小林就用这张卡去还另一张，实在挺不过就用最低还款额，尽管时时“走钢丝”，小林仍然乐此不疲。
其实，像小林这样的做法是非常危险的。不久前，上海传出一个持卡人在“高人”指点下，开了100多张信用卡购物，最终因为欠款上百万元，父母被逼卖屋还债。
个案三：自动隐身 逃避还款
由于对信用卡缺乏了解，有些大学生甚至变得“不诚信”。大三学生小梁开了卡，因为没有刷够次数被扣收了100元年费，小梁随即换掉了手机号码，认为这样银行就找不到自己催收年费了。还有一些学生在毕业后就“自动消失”，不偿还信用卡欠款。殊不知这些记录最终都会被录入央行个人征信系统，影响到其今后生活的方方面面。
大学生信用卡遭遇诚信拷问
银行人士称：风险尚可控，教育需加强
本报讯 记者刘薇报道：无固定工作、无收入、无稳定还款来源，这“三无”原因一直是大学生信用卡瓶颈所在，但随着广东发展银行在2004年9月率先发出国内首张大学生信用卡后，这一市场便进入高速发展期。如今戛然而止，不禁让人生疑：是否大学生诚信出现问题，才导致监管部门下“重手”整治？
大学生诚信并未严重缺失
“并非如此。”招行信用卡部一位负责人告诉记者，大学生信用卡坏账率甚至是低于普通信用卡的平均水平，与欧美国家相比，国内大学生的诚信水平也高出不少。“大学生毕竟是高素质人群，他们在诚信方面反而比一般人还做得好。”该人士称。
广东发展银行相关人士也否认停办是由于坏账和风险问题。“2008年年底，监管部门对发行大学生卡做了一些风险提示，加上这种卡不是我们的重点产品，所以去年底就停发了。”另一家股份制银行卡中心负责人也暗示，停发更多的是因为监管原因。
信用卡欠账触发“禁发令”
不过，大学生信用卡市场并非全无瑕疵。“睡眠现象比较严重，发卡成活率不高，所以我们退出了。”兴业银行信用卡部有关人士指出，大学生对信用卡认识不够，加上学生自身消费、还款能力等问题，该行信用卡总部早在2006年就下达了“禁发令”。“我们看重卡的成活率和有效性，希望发一张就能被使用一张，否则会造成成本浪费。”
申请了卡却不用、对信用卡认识不清导致年费拖欠、还款意识淡薄导致欠账等现象，在学生持卡人身上不断涌现。“已经造成了坏账，虽然这个程度较轻，还在能接受的范围，但也足以引起警惕。”一位股份制银行信用卡中心人士坦言，尽管这些现象并未引发高风险，但已引起了监管部门重视，加上各地有学生家长不断投诉，最终导致银监会严控。
大学生需加强理财教育
尽管大学生信用卡市场被整治，不过银行还是很看好这个市场。“这仍是一个深具潜力的市场，是未来的忠实客户和高端人群培养的‘摇篮’。”一家股份制银行卡中心负责人认为，监管机构大可不必一刀切管控太死，可以通过某些手法如：规定每个大学生只许持一张卡来控制风险等。不过他也坦言，国内在大学生理财教育方面做得远远不够，需要大力加强教育。
