近年来,甲状腺结节已成为体检中最常发现的问题之一,甲状腺癌也呈现出高发趋势。随之而来的是,保险公司的甲状腺癌赔付率高企。即便从2021年2月1日开始,根据重疾险新规范,不再把甲状腺癌作为严重恶性肿瘤来赔付,但因为保险公司近年来受理的理赔依然是之前的“老保单”,依然按照“老办法”执行,保险公司表示,来自甲状腺的赔付负担依然很重。有保险公司业务员表示,因为甲状腺癌治疗成本低,通常只需要2万元即可治愈,却可以获得数十万元的重疾险理赔,所以甲状腺癌存在过度治疗的现象。“一些患者一方面考虑到切除肿瘤的费用有保险来支付,还可获得几十万元理赔,另一方面也担心肿瘤转移,不敢带着‘定时炸弹’生活,所以不少患者选择‘一些了之’。”有保险经理表示,因为甲状腺癌的高检出率,保险公司因此“赔惨了”。
在全国保险公众宣传日,保险业务员向公众进行保险知识宣传。
现在即便不再把甲状腺癌列为严重恶性肿瘤来赔付,只将其作为重疾中的轻症来赔付,但因为甲状腺癌的高发,我们依然被赔惨了。最多的时候,我们营业部一个星期就赔了3个。”广东某保险公司从事保险行业十多年的资深保险顾问林丹亮说。
“被甲状腺癌赔惨了”
林丹亮表示,近年来,甲状腺癌发病率呈现持续攀升的势头,尤其是女性,更是甲状腺癌的高发人群。与甲状腺癌高发伴随而来的,是高企的赔付率。
林丹亮告诉记者,在健康险领域,甲状腺癌赔付率高的问题一直是困扰险企的难题。90%以上的甲状腺癌对人体危害不大、治疗费用较少、致死率低。但伴随着甲状腺癌过高的赔付率,险企面临大量赔付风险,在发展中赔付压力最终转移至消费者身上,进而削弱了“低保费、高保障”的杠杆效应。在2021年的重疾新规范实施之前,保险公司每年因为甲状腺癌的赔付而不堪重负。
2020年11月5日,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称《使用规范》或新规范)正式对外发布。在甲状腺癌中,TNM分期为I期的甲状腺癌被归类为轻度恶性肿瘤,最高能赔付保单金额的30%;而TNM分期为I期以上的甲状腺癌仍属于重疾保险,可以按照保单的全额进行赔付。林丹亮表示,甲状腺癌比较高发,从各家保险公司过往的理赔数据也可以发现,因甲状腺癌引发的理赔排名非常靠前,一些公司甚至是排名首位;其次,甲状腺癌治疗费用也不高,因此,将甲状腺癌分级进行赔付更加科学。
不少保险公司甚至专门在患者购买重疾险时不仅要求患者尽到“如实告知”义务,甚至要求客户要提供体检报告,至少是提供甲状腺B超报告,否则就不能买重疾险。这足见甲状腺癌的高赔付率对保险公司的“杀伤力”有多大。因为甲状腺结节中约有10%的比例会被诊断为甲状腺癌,所以不少人在拿到病理诊断报告后就找到保险公司要求理赔。某种程度上,不少客人通过甲状腺癌赔付获利。“打个比方,消费者如果购买了50万元的重疾险,做手术切掉部分甲状腺,花费2万元,医保报销1万元,个人自付1万元,保险赔付50万元后,患者还获利49万元。根据保险豁免原则,出险后消费者不用再缴纳保费了,而重疾保险合同还继续有效,当消费者在今后被诊断出第II组和第III组重疾时,依然可以进行赔付。
“2021年的重疾新规范出台,实际上堵死了通过甲状腺癌的赔付进行获利的渠道。对甲状腺癌分级对待有利于减少逆向选择风险,赔付也会更加精准合理,否则,保险公司在做重疾险时都恨不得把甲状腺癌剔除出去了。”她说。尽管从2021年开始,相关部门已经调整了对甲状腺癌的赔付比例,但因为甲状腺癌检出率高,依然是恶性肿瘤中赔付率最高的病种。目前,甲状腺癌的治疗成本本身不高,一些症状较轻的患者,5万元治疗费足以解决问题。即便是患有I期甲状腺癌的患者,购买了新规范下的重疾险,只能赔付上限到30%的保额,对于I期甲状腺癌的治疗费用是完全可以覆盖的。
文/广州日报·新花城记者:肖欢欢
图/广州日报·新花城记者:肖欢欢
视频/广州日报·新花城记者:肖欢欢
广州日报·新花城编辑 蔡凌跃