“甲状腺癌的理赔真的让人头大。”一位保险顾问告诉记者,治疗费用方面,经社保报销后,该疾病相关治疗费用在2万元左右,即便病情复杂,一般也不超过5万元。常规与其他多数重大疾病动辄数十万元甚至100万以上的天价治疗费用相比,甲状腺癌治疗费用明显较低。
在这位保险顾问看来,对于购买了重疾险的患者来说,甲状腺明显存在过度治疗。她介绍说,重疾赔付中部分疾病只要确诊就能赔付,比如重大恶性肿瘤,还有部分疾病需要运行了一定治疗或者手术后才能赔付,比如罹患动脉瘤后,必须破裂脑动脉瘤夹闭手术才能获得赔付等。不同重疾险的条款不同,对于甲状腺癌的理赔条件也不同,分为两种情况,一种是医院的病理检测报告(甲状腺细针穿刺结果)即可作为理赔依据,一种是除了病理检测报告外,还要求患者必须住院,或者手术进行到一定阶段才能赔付。所以,在保险理赔中也会因为双方对保险条款的理解不同而出现理赔纠纷。比如,医生认为患者虽然被诊断为甲状腺癌,但只是I期,不足以威胁生命,建议患者不需要进行入院手术治疗,可以选择每半年进行一次甲状腺B超监测,但保险公司最终却拒绝赔付。保险公司的理由是:既然是重症,为何不用入院治疗,甚至连手术也不用做?
某医院的甲状腺穿刺操作间
在“不手术不理赔”的条款下,多数购买了重疾险的患者都会选择手术治疗。“重疾险能解决住院治疗前的预先支付问题,解决了患者的燃眉之急,很多人在住院时急需资金,通过手术治疗,避免了争议。我都住院了,肯定是重疾。并且,虽然不少人的甲状腺癌是早期,但毕竟也是肿瘤,在体内也是‘定时炸弹’,很多人还是抱着‘切了心安’的心态进行手术治疗。”该保险顾问说,在这种情况下,原本可以采取保守治疗的患者,也选择了手术治疗,一切了之。
如果消费者同时购买了百万医疗险和重疾险,而又被诊断出癌症。即便是医生建议保守治疗,带瘤生活,多数患者还是不敢冒险,选择切除部分甲状腺。一方面,有保险打底,可以获得数十万元重疾险理赔,百万医疗险也能赔付5000元左右,相当于手术费用不用自己出,还能获得一部分保险理赔,稳赚不赔。另一方面,因为多数患者对癌症有恐惧心理,即便是癌症早期,很多人也不愿带着这个“定时炸弹”一起生活,倾向于选择手术治疗。
不过,在医生看来,甲状腺癌“一切了之”并不是好选择,进行甲状腺切除手术还是要保持谨慎。广州市某三甲医院内分泌科主任医师曾斌(化名)告诉记者,这几年,甲状腺结节被检出的比例提高,跟居民的健康、保健意识提高有直接关系。过去大家可能几年才体检一次,在体检时,甲状腺也未被列入检查范围,但最近几年,甲状腺B超的普及和技术提高,即便是1毫米的结节,也能被发现,甲状腺结节的检出率越来越高。所以甲状腺疾病被检查出来的概率也大大提高。尤其是甲状腺结节这一新名词,也经常出现在很多人的体检报告中。但90%以上的甲状腺结节是良性的,大多数良性的甲状腺结节对健康没有明显影响。其中体积较小的良性结节,一般无需处理,定期随访即可。因为甲状腺结节中大约有不到10%的比例会在病理诊断中被诊断为恶性,所以很多人见到甲状腺结节的体检结果就十分紧张。很多人直接找到医生,表示要手术切掉。“我也经常遇到这样的患者,火急火燎找到我,说发现有甲状腺结节,有可能发展成甲状腺癌,让我一定要帮他做手术切掉。”曾斌告诉记者,对医生来说,通过微创手术切掉甲状腺难度并不大,患者甚至不用住院,在手术当天就能回家,回到家静养几天就能上班了。通常来说,甲状腺癌的治疗一般会切除患者部分或全部甲状腺。甲状腺切除手术虽说是微创,但并非完全无创。患者的喉咙和神经也有可能在手术过程中被损害,从而导致声音受到影响。另外,甲状旁腺也有可能受到影响,所以不少甲状腺癌患者都会在术后缺钙。一旦甲状腺被切除,患者就需要终生服药来代替甲状腺的功能。“所以,如果患者的甲状腺癌是早期,是否要切除部分甲状腺,值得讨论。一般来说,如果癌变结节直径小于1厘米且没有浸润迹象,患者也比较年轻,依从性比较好,能保持每半年检查一次,我们会建议稳妥的保守治疗,不做外科干预。当然,最终的决定权在患者手上。”
曾斌表示,甲状腺癌的确存在过度治疗的现象。他一般会建议患者非必要不穿刺,非必要不手术切除,避免过度诊断和过度治疗增加患者负担,对于低风险甲状腺癌(恶性结节),他建议可以通过每半年检测,了解结节进展情况,来代替手术治疗。一般达到了 4B类 ( 疑似甲状腺癌 )才会考虑手术治疗。“但很多时候,患者一定要求手术切除,那也只能切除。”
文/广州日报·新花城记者:肖欢欢
图/广州日报·新花城记者:肖欢欢
视频/广州日报·新花城记者:肖欢欢
广州日报·新花城编辑 蔡凌跃