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工行“网贷通”实现循环贷

http://www.dayoo.com/http://www.dayoo.com/ 2011-12-26 09:44来源: 网友评论 (0)



前10月累计为350户中小企累计放款70亿元,融资成本降低1/3
 

    工行设计的"网贷通"产品,解决了中小企业主担心的种种问题。图据百度


    根据中小企“短、频、快”的特点,工行设计的“网贷通”产品,解决了中小企业主担心的种种问题。这款产品因其“足额授信、高效自主、不提款不计息”的产品特性,大大降低了小企业的融资成本,有效提升了融资服务的效率与水平,得到了中小企业的青睐。截至2011年10月底,中山工行成功为350多户中小企业办理了网贷通,合同金额超过38 亿元,累计提款超过70 亿元,目前有贷款余额超过28亿元。
    【融资案例】
    一笔利率下浮8.1% 的贷款
    在银根紧缩,许多中小企从银行贷款的价格都在基准利率基础上上浮30%的时候,一些企业却可以从银行拿到在基准利率基础上下浮超过8%的贷款。
    这不是天上掉下的馅饼,而是一种创新融资方式所带来的实际效益——这款产品就是工行针对中小企融资特点所推出的“网贷通”。
    中山美怡乐公司便真正享受了这一产品带来的效益。
    美怡乐公司是一家规模较大的民营企业,主要从事雪糕饮品行业,年销售超过1亿元,近年来,在银行融资的支持下近几年发展得风生水起。
    但在与银行多年的打交道中,这家企业最怕的就是贷款到期转贷问题。“传统模式归还贷款后重新提款手续的相当麻烦,尤其是近几年银行信贷规模偏紧后,客户对于贷款到期后何时能提到款完全没底。尽管雪糕行业具有明显的季节特点,在每年冬季淡季时间资金较为充足,但还是担心一旦还款后没有办法及时提款,因此宁愿将闲置的资金放在银行账号也不愿意提前还款。”中山美怡乐公司相关负责人伍女士接受记者采访时说,在之前的几年,往往在淡季的时候,公司有1000多万元的存款,但还要支付一大笔利息。
    2010年7月,正当工行“网贷通”在市场大力推广时,美怡乐公司全面进入旺季,资金需求较大。“在听了工行客户经理的介绍之后,当时就觉得这款产品非常适合美怡乐这种具有淡旺季的企业。”伍女士说,尤其是当时客户经理向他们演示了这款产品如何通过“随借随还”来达到降低融资成本的目的,而这刚好解决了此前困扰他们的“到期转贷”的问题。当时,公司便决定以原有1100 万元传统流动资金贷款提前还贷,并向工行申请调增综合授信额度至1500 万元全部办理“网贷通”业务。
    2010年8月初,美怡乐成功从工行提取了第一笔贷款,此后便陆续分多笔提款。据了解,自从办理了工行‘网贷通’业务以后,美怡乐的财务人员就经常关注账户的存款余额,尤其是每周五和节假日下班前,如果账户上有融资超过50万元,财务人员就会将超过30万元部分进行还款,等下周有资金需求再提款。
    根据该公司的统计,从2010年9月截至2011年3月,企业累计提款2800万元,累计提前还款次数达到17次,节省利息6.9万元 (剔除基准利率调高部分),相当于一年期贷款基准利率下浮8.1%,有效地降低了融资成本。
    “美怡乐公司已经连续5个月没有提取贷款,也没有支付利息,12月初,公司才从工行重新贷进,准备来年的生产。”伍女士说,公司无论是管理层还是财务人员,对工行的“网贷通”业务十分赞赏,认为这款产品是适合该公司实际需求,并能帮助该公司降低融资成本的一种融资模式。
    在银行融资过程中,中小企业主除了担心没有可靠的抵押物或担保,更是为银行审批流程繁琐而困扰。办理一笔银行贷款往往需要1-2个月时间,在资金紧张的宏观背景下,企业还要考虑这笔贷款是否能够到位。因此,中小企在申请银行贷款时,一般是“待前、贷足、贷长”,即往往将全年所需贷款一次性提前贷、贷足额度、贷长期限。而实际上中小企业的融资需求往往是“短、频、快”,中小企业融资需求存在一定的不可预见性,企业的资金需求往往具有间歇性、周期性等特点,这与目前银行融资情况恰恰是相反的,导致中小企业容易造成资金闲置,企业财务成本徒增。

■名词解释
网贷通
    适用范围:适用于可提供合格抵(质)押物的小企业客户,满足企业生产经营上的合理资金需求,尤其适用于资金使用频率高、周期短、希望贷款时间和空间不受限制的企业。
    产品特色:期限灵活,合同一次签订,随借随还、循环使用;手续便捷,全网络操作,免去往来银行间奔波,省时省力;高效自主,自主通过网上银行操作,借款、还款款项实时到账;降低成本,未使用贷款额度不计息,降低贷款成本,减轻财务压力;高额授信,单个企业授信额度可达3000万元。

■产品特性
签一次性合同即可循环贷款
    工商银行中山分行小企业金融业务中心主任刘奕江告诉记者,“网贷通”利用工商银行强大的网上银行和功能完善的结算与信贷系统相结合,成功推出了最具颠覆性的融资品种。该业务工商银行向小微企业客户提供的网络自助式循环贷款服务,客户只需一次性签订循环贷款借款合同,在合同规定的有效期内,可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请,系统自动处理,资金实时到账,不受空间和时间约束,贷款最高额度可达3000万元,点击鼠标便可以循环贷款,真正实现了网络融资“随时随地、随借随还”的产品特征。
    刘奕江介绍,该项业务不仅给企业创造了便利的条件,银行方面也由于减少了审批环节,效率提高不少,有利于减少资源浪费,节约社会成本。据刘奕江介绍,办理“网贷通”业务的条件主要有三个,一是具备工行小企业信贷业务申请办理的基本条件;二是能够提供足额、有效房地产抵押;三是为工行企业网上银行证书版客户。满足以上条件的个体工商户也可以办理。
    善打时间差融资成本降1/3
    对于小企业来说,除了便利性,最关心的还是融资成本问题。记者了解到,今年以来,一般流动资金贷款,利率为基准上浮30%以上,但“网贷通”利率在合同上却是写着“基准上浮30%”,外加1%的承诺费。从合同上看,融资成本大大提高了,美怡乐和其他公司怎么可能得到了更便宜的资金?
    刘奕江告诉记者,虽然从表面上看来“网贷通”的融资成本更高,但该项业务还款时间是由企业自己做主,且计息时间按资金的实际使用天数计算,未使用贷款额度不计息。所以“如果善于打时间差,企业的融资成本不仅不会上升,还会比传统贷款方式节省至少1/3左右的成本。”
    打个简单的比方,如果一家企业以传统方式一次性贷款500万,期限为一年,但贷款是分批使用的,如每次只用50万,其余的就算不用也得计息。但是如果每次要用了再贷相应数额的款项手续又太麻烦。“网贷通”业务却解决了这些问题——同样是500万,期限延长到两年,只需签订一次合同,使用50万就计50万的利息,剩下的450万所需利息就可以省下来了。而且企业只要有资金回笼,就可以随时还款,这就是所谓的“打时间差”。



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