“欠款还不上的，你们的好消息来了，欠×呗、银行卡还不上的，我要恭喜你了，只要你有各种逾期问题，现在点击头像或者左滑视频，就能领取你的还款方案，听我的，不要再不重视了，不要再借来借去了，我们提供专业法务一对一指导，定制还款方案，不收咨询费，不委托不收费。”
“2024年网贷新政策，这20家逾期了别着急还。如果说当下你的×呗、网商贷暂时没有能力去偿还，即将面临逾期或者说已经逾期的，花3秒钟试试，点击下方链接，金牌法务团队24小时在线，效率高回复及时，各种逾期情况我们通通能快速给出方案，保障你的权益，严格保密你的身份信息，现在只要告诉我你们的逾期情况，马上就能得到专业法务人员的帮助。”
记者调查发现，近段时间以来，各种信用卡、网贷逾期协商还款的广告充斥社交平台，广告中诉说着逾期的各种危害，并承诺免费提供解决方案，帮助用户解决还款之忧，还有多家机构挂出影视、体育明星代言，以证明其可信度。
网贷、信用卡逾期找债务咨询类机构靠谱吗？其中存在哪些风险？对此，记者进行了深入采访。
网上兜售协商话术，还款计划漏洞百出
债务咨询类机构是如何让债务延期甚至只用偿还本金的？还是在虚假宣传？
为了一探究竟，记者联系了一名自称帮助超过3万名负债人“上岸”的某机构的章老师，并表示：“我借了3万元网贷，现在逾期了4个月，对方称再不还要曝通讯录，有什么方法可以帮我吗？”
章老师回复称：逾期这么久可能随时面临被起诉的风险，你这种情况网贷适合做延期，最长可以延期一到两年，延期期间无需还款，能缓解你的压力，停止暴力催收，避免被起诉。
“有内部实操技术和一对一辅导指导你解决债务问题，费用不高，498元，想清楚的话报名就可以。”章老师表示，没有二次收费，只要498元就能彻底解决这些问题。
交完费用后，章老师便把记者推送给了另一名助理王老师。随后，王老师发来了内部资料，实际上就是章老师录制的各种课程，内容大多是教人如何延期以及过往的成功案例，同时还“激励”负债人：逾期并不可怕，经历完整的催收到起诉的过程反而是一笔人生财富。上述课程虽然分了很多版块，但大多数都是重复内容。
王老师说：“你把最重要的十六字方针学会后，有什么不懂的可以再来找我。”记者注意到，所谓十六字方针，就是网上随便都能搜索到的网贷和信用卡逾期协商话术：客观因素、扩大影响、放大痛苦、我会还钱。
“前期一天3个电话，每次花20分钟讲你的困难，讲讲负债这段时间给你带来哪些影响，比如愁得头发白了、愁得吃不下饭等，怎么惨怎么说，只有你困难别人才会给你政策，切记不要暴露自己的诉求，只有这样才能给你好的政策。”王老师说。
498元，换来的只有对债务人的所谓鼓励和生硬的协商话术。此外，记者还注意到，在助理发来的链接中，还能免费升级为该机构合伙人，推送课程享180元分成，对方也鼓励记者将课程推给更多有需要的债务人。
“现在别家的逾期咨询是什么价格？”
“五六百的也有，一两千的也有。”
“报价这么乱又这么贵，让逾期的朋友该怎么选？通知下去，现在就开始线上报价查询服务，咨询费全免。”
在该条广告链接下方，记者填写了相关信息后，很快有一名自称“××法务公司”的周女士打来电话，了解相关详情后，对方很快给出了一份个人债务规划方案：延期一到三年，延期期间不需要还款；避免被执行起诉、被列入失信人名单；减免逾期产生的利息、罚息、违约金，到期法务专员去协商见面、一次性结算，并拿到平台开具的结清证明；解决催收骚扰本人及联系人，曝通讯录等问题。
周女士说，虽然咨询不收费，但后面的服务费需要收取，收取标准为欠款总额的8%，比如欠了5万元，就要给他们4000元。
记者发现，这份所谓的方案漏洞百出，不仅贷款利率有所夸大和事实不符，甚至贷款机构名称也出现了错误。对方表示，如果同意委托的话，需要先交500元，随后会发来合同，合同内容满意的话将剩下的钱补齐，他们就可以操作了。值得一提的是，记者询问后发现，如果合同不满意，这500元对方也不会退。
宣称可以停息挂账，并不一定能够做到
这些债务咨询类机构是否真有那么神奇？记者在调查中发现，有些债务人交了钱后对方便杳无音信，或者根本达不到承诺的效果，但这种合同往往不受法律保护，投诉无门，还花了不少钱，让债务人雪上加霜。
长期从事金融业务的北京瀛和律师事务所律师张珊向记者介绍，他们团队也注意到，现在网络上有一些反催收的黑灰产业包装成所谓的“法务公司”“法律咨询公司”等，对外宣称可以停息挂账，暂时停止对未付本金收取利息并延长还款期限，提供“债务协商”和债务优化等服务，吸引了不少金融借贷逾期负债者。
“一些所谓的法务公司承诺可以停息挂账，能够延期到三年还款，只还本不还息等，实际上并不一定可以做到。”张珊说，所谓的停息挂账并非法律上的概念，专业上应该叫做“个性化分期还款”，法律依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定。
张珊说，这需要满足三个条件：有特殊情况，导致欠款金额超出持卡人的还款能力；持卡人有强烈的还款意愿，在逾期后，能积极地与银行处理协商还款事宜；银行与持卡人能达成切实可行的还款方案。在满足这三个条件的前提下，银行可以与持卡人达成分期还款协议。
常年在深圳从事金融信贷业务的易先生向记者透露，这类债务咨询类机构的所谓法务人员，之前的身份其实就是干催收的，这些人离职后在网上花几百块钱就注册一个咨询公司，号称专业律师团队，可以解决一切债务问题，有些还要求3万元或者5万元以下的欠款不要找他们谈(因为挣不到什么钱)。
“大部分所谓的法务进行债务协商，就是冒充你个人去找银行和网贷平台协商。”易先生说，这些债务咨询类机构的做法，无非是让你把在银行预留的手机电话卡寄给他们，还有个人资料，然后冒充你本人去跟银行、贷款机构协商，如果有必要的话还会以你个人的名义提供虚假证明，比如疾病证明、失业证明等，证明你实在没能力还款，不是故意不去还，其中的个人信息泄露风险不用说，严重点还可能涉嫌诈骗。
“很多债务咨询类机构的延期方式就是不停地恶意投诉，以达成个性化分期，这容易导致一些当事人在不知情的情况下信誉受损，从而被银行纳入黑名单。”易先生说。
张珊说，个人提供给这些机构的隐私信息，很大可能会被这些机构进行倒卖再次获利。在信息被倒卖之后，债务人面临的风险将更加严峻。个人隐私泄露之后，将面对无休止的高频营销短信骚扰。若信息被违法分子获取，可能会成为犯罪分子“狩猎”的对象，伺机对其进行诈骗或资金窃取，债务人将极有可能被拖入更深的泥潭。
反催收已成产业链，加强监管精准惩处
有银行客服和贷款平台工作人员透露，他们从来没有委托过任何一家公司协商债务，逾期的债务人要想协商，也是由他们直接对接债务人，不存在什么第三方代理协商的行为。
记者在调查中还发现，有人冒用律师身份进行宣传，还有人收了咨询费后就消失了踪迹，有些协商明明自己可以免费办理却花了咨询费找所谓专员办理，债务逾期协商市场存在着各种乱象。
张珊说，实际上，据他们团队了解，“反催收”已经发展成一条完整的黑灰产业链。这些咨询公司打着法务的幌子，通过发布虚假广告，诱导客户支付服务费用，教唆客户使用伪造虚假材料、恶意投诉等非法伎俩以达到逃债的目的。
“更有甚者，在无事实依据支撑的情况下，对金融机构和借贷平台无端发难，故意激怒客服、催收人员，试图虚构暴力催收的既成事实，进而投诉、要挟金融机构和借贷平台；或教唆客户或直接代替客户通过信函、热线电话向监管机构投诉，谎称收到银行或催收机构暴力催收、威胁恐吓，通过网点闹访、向媒体散播不实信息等施压，以导致其失业、抑郁、名誉损失等不实情况进行敲诈勒索，这已涉嫌犯罪。”张珊说。
今年1月，湖北省云梦县公安局在武汉、云梦两地对反催收的黑灰产业同步开展打击行动。同时，越来越多的金融公司也利用网络数据监测识别反催收广告，并及时向相关平台举报下架相关广告链接。
如何才能解决债务逾期协商市场的乱象？对此，张珊建议，制度上应进一步修改完善相关法律法规，出台针对性的司法解释，明确“代理投诉”“反催收”等恶意逃废债行为的法律责任和处罚标准，提高违法成本；金融监管部门提高工作的精准度和有效性，对于不合理的投诉仔细甄别，不给“代理投诉”“反催收”“征信修复”等机构及行为以任何可乘之机。
张珊提醒，金融机构和借贷平台应强化合规经营意识，完善消费者权益保护机制，进一步畅通消费者投诉、征信异议等渠道；各类媒体和网络平台加大对反催收危害的相关普法宣传。
“最重要的是，消费者要树立理性的消费观念，养成量入为出，避免过度消费的生活习惯。同时，还应主动识别并拒绝反催收、代理投诉等非法组织和行为，妥善保护个人信息和隐私，避免被黑灰产组织非法利用、泄露或买卖，遭受更大的经济损失。”张珊说。
如果个人债务已经逾期或即将逾期，正确的处理方式应当是什么？
张珊认为，一旦个人贷款、信用卡出现逾期，建议与金融机构直接取得联系，通过正规渠道依法表达诉求、理性维权，自己去和债权方沟通，永远比第三方来得更直接有效，如果过程中实在遇到问题，也应当到正规机构寻求法律帮助。
“债务逾期咨询就是打电话跟对方协商，咨询类机构能打你也能打，没必要冒着个人信息泄露的风险花钱找不靠谱的服务。”易先生说。
（法治日报张守坤）
