“在渤海银行新开卡，被告知每日转账额度只有5000元。很不可思议，这怎么够用呢？”近日，有市民向广州日报全媒体记者反映。
随着反诈压力增大，不仅取款要被问用途甚至开证明，转账降额也成为银行所谓的反诈措施。近期，记者通过调查发现，新开卡转账额度低，存量卡可能会突然被降额。不少客户对银行如此简单粗暴的降额方式表示不理解。有市民提到：“我的银行卡资金随时会转去做各种投资，开卡时签约转账限额50万元，如果在未被通知情况下转账降额，那岂不是影响了我的投资？”行业观察人士也认为，银行应该在反诈与便利之前取得平衡，不能“误伤”了客户。
新开卡：转账额度限额单日几千元
对于前述市民反映的开卡转账限额问题，广州日报全媒体记者以客户身份向渤海银行广州网点了解到，在该行新开卡，三个月内非柜面转账一般是限额5000元/单日，并称这是相关部门的要求。工作人员进一步介绍说，如果新开卡就即刻想提高开卡限额，就需要提供资产证明等相关证明。一般情况下，账户上有资金、银行卡使用无异常，那么，三个月后可申请调高限额，限额一般为卡内余额的1.5倍。
随后，记者调查发现，对于新开卡，招商银行、浦发银行、南粤银行、建行等广州多家银行网点一般也不会给太高的转账额度，不过并非所有银行都是一刀切。如招行网点工作人员表示，多数情况下是限额3000元/单日，“如果后期卡里面留存资金比较多，没有异常交易就可以逐步申请提额，至于提额多少则要看系统匹配的额度。”该工作人员表示。浦发银行网点工作人员表示，每个人的额度不一样，通常是5000元/日。但如果开卡用途是用于做定期或者理财，有可能限额的额度会比较高。建行的工作人员则建议，如果没有特别的用途需求可先开二类卡，有需要再转一类卡，二类卡进出账各限额1万元/日。
存量卡：银行密集公告调降部分客户非柜面渠道转账限额
而开卡后的转账额度，是可以动态调整的，包括存量卡。记者调查了解到，银行卡使用过程中，转账额度有可能可获得提高，但也有可能被降低额度。如南粤银行广州网点工作人员表示，3个月或6个月后，系统会根据日均卡资金量来调额。
值得关注的是，7月以来，包括渤海银行广州分行、中行深圳分行在内的各地多家银行密集发布公告称，调降部分客户的非柜面渠道交易限额。
值得关注的是，调降措施并非针对所有客户，只是降低部分个人账户非柜面渠道的交易限额。至于具体额度降至多少，有银行人士告诉记者：“不同的用卡情况限额是不一样的，多数被限额5000元，也有的被降到500。”
而对于什么情况会被降额，各家银行的公告较为模糊。如渤海银行广州分行公告显示，根据客户账户使用及资金交易情况，自2024年7月1日起开展下调部分个人客户非柜面渠道交易限额。邮储银行深圳分行、中国银行深圳市分行则表示，将按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，调整部分个人银行结算账户非柜面渠道支付限额。建行山东省分行公告显示，根据账户使用情况，对部分客户，包括长期不动户、长期低活跃账户。
“一般来说，长期不使用或不常用的银行卡，以及交易异常的卡，都很容易被降额。”前述银行人士也坦言，由于各家银行风控尺度和理解不同，确实容易“误伤”普通用户。
各方看法：银行应精准排查降低“误伤”比例
调查中，不少客户对银行如此简单粗暴的降额方式表示不解。有市民还提出疑问：“现在银行拉存款的压力这么大吗？银行限制转账额度，是不是限制存款流出呢？”而更多市民则表示被“误伤”带来很大的不便。在广州某事业单位工作的林小姐告诉记者，暑假要给小孩交8000多元艺术课费用，但是却发现超出了当日转账限额，最后到银行一查，额度降至500.9元/日，理由是有一笔进账异常。“我开卡设定的额度是20万元。”林小姐认为银行没有通知就突然降额，有违约之嫌。
而银行相关公告的解释多为“防范电信网络诈骗”“按照银行账户功能与账户风险等级相匹配的原则”等。如渤海银行广州分行公告显示，降额是为防范电信网络诈骗，是根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》和中国人民银行账户分级分类管理相关规定进行。广发银行发布公告也表示，是为全面贯彻关于加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪的工作部署。中国银行深圳市分行公告显示，调整额度是为全面贯彻落实关于打击治理电信网络诈骗工作要求，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》的规定，按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则。
复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对于银行的降额举措也表示，银行本身的内部管理和消费者权益保护工作还存在一些不足和问题，有银行忽视客户体验，片面强调落实反电信网络诈骗工作，采取过于严苛的账户管理措施，部分措施简单粗暴，给客户带来诸多不便，对较多客户造成“误伤”。董希淼建议，银行应提高工作精准度，充分运用技术手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。
tips：发现转账限额被误伤怎么办？有这三招应对
第一招：查看转账限额影响范围
可以查看是否所有转账都受到影响。通过非柜面渠道发起的理财、三方存管等投资购买类交易，及本人账户向信用卡账户转账还款等交易均纳入非柜面支付限额进行累计。
不过，要注意的是，跟银行签了房贷等自动划扣的业务，是不会受到限额的影响。
第二招：超20万元取款可先预约
如果着急取钱或转账，要了解清楚所在银行取款限制的具体规定。工行、建行等国有大行表示，5万元以上的取款需要提前一天预约，如果超过20万元的，不仅会被问取款用途，还会被问资金来源甚至要求出示证明，如果用途合理来源清晰，卡内存款都可取出。有银行人士建议，超过20万元的取款，最好提前两三天预约更加稳妥。
第三招：部分转账额度可线上调整
最直接的方法，是携带本人有效身份证件、银行卡（折）等证明材料到银行营业网点办理额度调整。建议最好先致电开卡行网点咨询，因为部分客户的转账额度或可线上调整，可免跑一趟。
文/广州日报新花城记者：林晓丽
