提振消费又迎来重磅政策。近日，广州日报全媒体记者从业内获悉，金融监管总局下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（下称《通知》），涵盖消费贷额度提升、期限延长等多方面内容。记者调查了解到，金融机构迅速跟进消费贷新政，目前部分银行已对消费贷提额、延期，有银行将消费贷最高额度从30万元提高至50万元，贷款期限延长至7年。
有业内人士分析，消费贷新规有利于释放消费潜力，带动汽车、家装等产业链发展。未来，银行消费贷需从“价格竞争”转向“价值深耕”，并加强贷前和贷后管理，防范消费贷违规流入股市、楼市等。
有银行消费贷最高额度提高至50万元 期限延长至7年
中共中央办公厅、国务院办公厅日前印发的《提振消费专项行动方案》中提到，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率等。
消费贷是提振消费的关键一环，本次消费贷新政中，个人消费贷款提额、延期成为亮点。《通知》中明确，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。
在期限方面，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。
记者调查了解到，目前部分银行已陆续跟进新政，如中国银行“随心智贷”最高额度从30万元提至50万元，贷款期限从3年延至5年；招商银行“闪电贷”额度上限从20万元提至30万元，贷款期限方面，增加了84个月（7年）的选项。
素喜智研高级研究员苏筱芮分析，个人消费贷额度的扩容，将有助于机构为金融消费者提供差异化的授信产品，且线下场景的扩容力度要优于线上；消费贷贷款期限的延长，能够进一步拓展拥有长期消费的客群，同时针对传统消费需求而言，拉长期限也有助于降低每期还款额，为消费者减轻负担。
“中长期消费贷款的扩容，有望带动汽车、家装等产业链发展。当前我国居民在汽车置换、家居装修改造等领域的长期大额消费需求持续增长，但传统消费贷款普遍存在额度受限（通常20万元以内）、期限偏短（多为1-3年）的痛点。政策调整后，有望显著改善消费者支付能力。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，以新能源汽车购置为例，延长贷款期限至5年可有效降低月度还款金额，且能更好地匹配车辆使用寿命与还款周期，有助于刺激20万元以上中高端车型消费。同时，该政策与以旧换新补贴形成“金融+财政”组合拳，有助于更好地推动以旧换新政策的落地。
银行消费贷需从“价格竞争”转向“价值深耕”
今年，提振消费已成为中国经济工作的重中之重。值得关注的是，近期，围绕扩内需、促消费、惠民生，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等出台多项举措，扎实推动提振消费各项政策措施更快更好落地见效。如工行积极开展提振消费专项行动，持续加大信贷投放力度；持续增强惠客利民投入，通过利率优惠券的精准投放，进一步降低客户融资成本。中行计划在2025年投放超万亿贷款、创造千亿财产性收入、投入百亿消费补贴和减费让利、覆盖上亿境内外消费者等。
从消费者关心的利率情况来看，记者了解到，今年以来，金融机构在消费贷领域不断发力，消费贷利率不断走低，部分银行消费贷利率降至2.5%左右。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，金融机构不能仅靠“卷”利率和额度，还应与各类消费场景深度融合，灵活开拓产品种类和服务，进一步利用金融科技提升客户体验和黏性，降低拓客和运营成本。此外，金融机构还应全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，合理授信。
“未来，商业银行消费贷的突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’，可从场景嵌入与客群细分入手进行产品创新。”薛洪言提醒，商业银行应完善风险预警模型，对高频借贷、多头共债等行为实时监控，并优化客户分层管理，对高负债群体动态调整授信额度。同时，商业银行应建立资金流向追踪机制，尤其要防范消费贷违规流入股市、楼市等。
文/广州日报新花城记者：王楚涵
广州日报新花城编辑：麦晓颖
