“消除代偿记录每条收费4000元；消除逾期记录每条收费3000元。” 这是一位从事 “征信修复” 业务的中介向广州日报记者报出的价格。花几千元“修复”不良征信记录可行吗？
社交媒体平台有不少诸如“处理征信”“征信不良记录申诉”之类的文章以及引流视频，记者连日调查发现，所谓的征信“修复”操作实则是伪造证据或恶意投诉。业内专家表示，此类所谓的“征信修复”违反多项法律法规。消费者若轻信此类服务，不仅个人信息安全面临泄露风险，更可能遭受财产损失。中国人民银行广东省分行也提醒，征信领域不存在“修复”“洗白”等概念，任何声称收费删除不良记录的行为均属骗局。
调查
“征信修复”实为提交虚假文件申诉
“大家看看我的征信报告，有逾期情况需要怎么处理？”在某社交媒体平台上，一位网友贴出自己的征信报告向网友发帖询问。记者发现，帖子下方，众多标注“律师”“法务”或“咨询”字样的账号纷纷留言，声称“可以帮忙”“专业处理，有问必答”。
（网络中存在许多“征信修复”有关的引流内容）
中介称个人申请难通过，还需提供实名电话卡
广州日报全媒体记者点开此类账号主页发现，发布的内容包含详细介绍“如何进行征信不良记录异议申请”的教程。教程通常指导用户确认申诉条件并准备“非主观逾期”的证明文件。当记者以普通咨询者身份询问能否自行完成申诉时，一名中介人员却直言：“一般个人申请都通过不了，可以直接找我们专业机构来解决。”
当记者提供了一份具有代偿记录的征信报告进行咨询时，另有从事“征信修复”的人士对此表示，“代偿比逾期更难处理，在银行无法贷款”。该人士表示，“在这种情况下，我们会通过写投诉信来进行申诉。”“整个修复过程预计需20到60个工作日，可在确认修复完成后再付款。”该中介声称“委托申诉需全权由公司操作”，除了需要提供真实姓名身份证号码等信息，而且还要求邮寄本人实名手机卡，以便该公司用客户身份与金融机构沟通。
（一位中介表示会通过“写投诉信”来进行“征信修复”）
所谓“征信修复”手段通常涉及非法操作
所谓的 “征信异议”申请，指的是当个人征信记录出现错误、遗漏等情况时，个人有权向金融机构提出征信异议申请，要求更改征信记录的过程。这一申请仅适用于记录存在错误或遗漏的情形，需要提交相关的资料来进行证明。
那么，委托这些中介进行的所谓“征信异议申诉”服务，真的可靠吗？抑或是踏入了一个精心设计的陷阱？
“这些‘征信修复’手段通常涉及非法操作，”博通咨询首席分析师王蓬博向记者指出，“如伪造住院证明、服刑证明等文件，以伪造‘不可抗力’导致逾期的理由。这很有可能触犯法律，造成严重后果。”
消费金融公司的内部人士也表示，“如果金融机构一旦核查发现异议申请材料是伪造，不仅会拒绝修改征信记录并向监管机构说明情况，还会将造假线索依法报送公安机关处理。”
律师说法
提交虚假材料申诉涉嫌违法
广东祈福律师事务所尚海博律师对记者表示，根据《征信业管理条例》的相关规定，通过正常渠道、提供真实有效记录提出异议申诉的行为并不违法。“然而，若受托主体以‘修复征信、征信洗白、逾期铲单’等话术进行虚假宣传，并通过伪造银行流水、篡改资料信息、编造各类不可抗力事件等手段进行违法申诉，其行为不仅面临民事责任及行政处罚，亦可能因行为触犯《刑法》中诈骗罪等相关罪名，需承担刑事责任。”尚海博表示。
湖南金凯华律师事务所曹孟良律师仔细查看中介提供给记者的合同模板后，也发现合同存在多处疑点。合同提到，“本公司只针对客户在本公司所做征信负责，客户因为大数据、查询记录等原因贷款过不了，跟本公司无关。” 曹孟良指出，这实际上存在矛盾：征信报告的评估不仅看逾期情况，也看查询记录。如果中介在所谓的“修复”过程中频繁查询客户征信，这本身就会对征信产生不利影响，但合同中规避了这一点。值得注意的是，合同规定，一旦开启服务，委托人单方面取消也必须支付违约金。这无异于变相强制客户将征信操作权完全委托给中介。
招联首席研究员董希淼强调，此类征信修复助长了恶意逃废债的行为和风气，破坏健康的营商环境。同时，这些行为还导致金融机构和借贷平台的不良贷款率上升。
银行提醒
有不法分子以征信修复为由诈骗钱财
目前，这类现象已经引起了监管部门的重视。人民银行广东省分行近日发布的风险提示中，解析了征信修复骗局的各种套路。其中就有非法中介通过教唆个人捏造不实理由，甚至伪造证件、制作虚假材料以图修改不良信息。
“事实上，伪造文件不仅无法通过金融机构审核，还可能因涉嫌犯罪而被追究法律责任。”人民银行广东省分行表示。
此外，还有诈骗分子以帮助消除信用卡逾期不良记录为由，获取被害者的身份证、信用卡信息及手机验证码等资料，通过冒名网络贷款、多平台购物套现等方式，骗取了被害者人民币近十万元。
也有被害者在付费非法中介委托代办“征信修复”后，几个月后征信记录毫无变化，却发现代理公司悄然关门注销。
另有被害者接到了自称某金融监管部门工作人员的电话，对方表示被害者的征信存在严重问题，需要按其指示进行修复，而且还需要将个人财产转入专门账户验资以进行“征信修复”。
人民银行广东省分行表示，不要轻信声称能“修复征信”的机构或个人，任何承诺能删除准确无误不良信息的行为都是骗局。如对征信报告记录有异议，可通过报送信息的金融机构网点、中国人民银行各分行的征信服务网点或中国人民银行征信中心网站提出申请，均是免费。
征信知识知多D
1.不良征信记录五年后会自动消除
人民银行广东省分行提醒，不良信息过多可能影响消费者日后的贷款或信用卡业务办理等。消费者一旦发现发生逾期，应当第一时间还清逾期款项。
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，对于逾期还款的，即还清逾期款项起5年；超过5年的不再展示。
2.征信记录不宜频繁查询，互联网查询征信将免费
根据最新规定，自2025年7月1日起，个人通过互联网查询自身信用报告免费，通过柜台查询每年前2次免费，自第3次起每次收费标准由10元降低至5元。
不过，过多查询个人征信报告，也会对信用评分和贷款申请产生不利影响。央行征信中心官网显示，如果在一段时间内，征信报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但征信报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明信息主体向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对后续相关申请可能会产生不利影响。
3.征信报告有逾期记录未必一定无法贷款
多位受访的资深银行业人士表示，征信对贷款审批的影响并非一票否决。一位银行房贷经理对记者表示，逾期不代表没法申请房贷，可以视具体情况同相关负责人申请。另一位资深银行业人士则告诉记者，“各银行的审批人自由裁量权比较大，但如果超过三次逾期，且金额又比较大（大于1万元），那就可能会对贷款审批带来麻烦。”
文/广州日报新花城记者：夏铭、林晓丽、赵冬芹
广州日报新花城编辑：李光曼
