“借款5000元，利息才673.48元，担保费居然高达1118.88元！”借款人刘女士“踩坑”了。近期，多位借款人投诉称，部分网贷平台通过收取各类隐性费用，导致实际借款成本远超约定利率。记者调查发现，在网贷“低息便捷”的宣传包装下，担保费、融资管理费、高价会员费等费用层层叠加，各类隐性收费项目悄悄推高借款人实际成本。
网贷乱象
总服务费用达利息总额4倍多
“放款前根本没看到这笔费用！”刘女士（化名）通过某贷款导流平台跳转至“易得花”平台借款5000元。其还款账单显示，首月除需支付473.79元利息外，竟还需支付794.49元的担保服务费。虽然后续月份担保服务费逐月递减，但总计1118.88元的担保服务费已远超673.48元的总利息，叠加后综合年化利率飙升至35.85%。
近日，记者实测“易得花”平台借款流程发现，平台收费设计极具迷惑性，缺乏透明度。在完成上传身份证、征信授权、人脸识别等步骤后，直至放款确认前的最终页面，才展示出“综合服务费用”。以13000元借款为例，页面“借款计划”显示“利息860.42元，总还款13860.42元”，但折叠的“综合服务费用”项目中竟暗藏890.82元担保费、920.04元融资管理费及1989元担保服务费，费用总额为3799.86元，达利息的4.4倍，真实综合年化费率高达35.85%。
收取担保费等隐性服务费，已经成为不少借贷平台的“潜规则”。黑猫投诉平台数据显示，以“担保费”为关键词的投诉量已超13万条，涉及“易得花”“哈银花”“爱奇艺小芽贷”等多家平台。多位投诉者反映，在贷前并不知道还有担保费、服务费等，要求平台退款。
平台刚放款就被扣会员费
各类“隐性收费”令借款人防不胜防。有借款人反映，自己因工作变动着急用钱，在“小花钱包”平台借了一笔5000元的贷款。结果钱款刚到账，银行账单便显示被扣除了298元的费用。“小花钱包”客服回应称，这是因为借款人在借款时勾选了会员权益。
记者体验“小花钱包”借款流程时发现，平台在放款环节以“降息”为诱饵，诱导用户开通每月最高达598元的高价会员服务。用户勾选会员费后，页面显示的综合年化成本有所降低，但实际上，会员费并未计入费率计算中，而这种收费设计往往会被资金需求迫切的借款人所忽视。
监管提醒
警惕诱导性营销宣传说辞
针对网贷存在的各类隐性费用，此前，有地方金融监管局提醒消费者，部分平台以“免息”“低息”等说辞营销宣传，但在实际放款时违规收取费用。该地方金融监管局表示，办理借款业务时，借款人应认真阅读页面内容和合同条款，充分了解借款条件，关注借款业务真实息费水平，警惕诱导性营销宣传说辞。
“平台和相关机构为追求更高利润，试图通过复杂的费用结构规避利率的限制，属于变相抬高消费者的实际借贷成本的行为。”博通咨询首席分析师王蓬博建议，借贷人应选择正规平台，如受欺诈可向金融监管部门投诉违规平台。
律师说法
1.年费率远超法律标准
网贷收取近36%的费用是否合理合规？广东祈福律师事务所高级合伙人李飞律师分析称，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利息的最新司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。根据2025年2月20日贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.1%，因此3月以来成立的借款合同利率上限应为12.4%。借款人有权拒绝支付超出12.4%部分的费用。
目前，多数网贷平台将费率的上限限制为36%，声称自身符合国家法律规定。对此，有法律人士表示，年利率36%的利率基准是判断非法经营罪情节严重、情节特别严重的标准之一，即刑法立案追诉的利率界限，最新民法规范已不再适用36%利率标准，年利率超过LPR4倍的借贷已经是法律不予保护的高利贷行为。
2.收费定义模糊侵犯知情权
担保费、融资管理费以及担保服务费从何而来？记者查阅“易得花”平台出示的相关合同，在一份名为《业务合作协议书》的合同中写道，平台为促成借款人和资金方的借贷交易，借款人应向平台按照年化不高于本金金额的8.50%支付技术服务费。担保方为借款人提供有偿保证，借款人应向担保方按照年化不高于本金金额的8.00%支付担保费。照此合同计算，本次借款也仅需支付总计不超过2145元的额外服务费用，实际借款页面却显示，三项支付给担保公司的费用总和已达3799.86元，超合同约定77%。
“即便仔细阅读合同，普通用户也难以厘清收费逻辑。”湖南金凯华律师事务所曹孟良律师指出，部分平台采用拆分收费项、模糊定义等方式规避监管。例如将单一担保费拆解为“担保服务费”“融资管理费”等多个收费项目，使借款人陷入“看得见合同却算不清成本”的困境。
“此外，平台将收费条款置于放款前最后环节且‘综合服务费用’这一模糊表述容易令消费者忽视，根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第二十一条规定，金融机构须以显著方式披露贷款产品的年化利率及所有费用。”李飞认为，上述现象未在借款流程中充分、明确披露担保费等收费项目，将侵犯消费者知情权。
文/广州日报新花城记者：夏铭
漫画：王紫凤
