“以前办贷款，我们更多关注利率，对担保费、评估费、抵押登记费等费用没有系统概念。东一笔、西一笔，从来没认真加总算过。”汕头市一家主营家具贸易的中小企业负责人坦言。
变化发生在汕头潮阳融和村镇银行客户经理的一次上门走访中。客户经理主动递上一份《企业贷款综合融资成本清单》，将本次贷款涉及的利息及各项附加费用逐项列明，并统一折算成年化综合融资成本。看着这张清单，这位企业负责人第一次真正算清了一笔贷款的“完整价格”。
记者了解到，这张被企业称为“贷款明白纸”的清单，自2025年初在广东推行以来，正为南粤大地越来越多的经营主体带来更多便利和实惠。截至2026年5月末，中国人民银行广东省分行辖内累计向11.3万户经营主体明示12.8万笔贷款综合融资成本，涉及金额6308亿元。一张张“贷款明白纸”的背后，是融资透明度的提升，是金融服务方式的转变，也是金融支持实体经济质效持续增强的具体体现。
算清那笔“看不见的钱”
广东中小微企业数量多、融资需求旺，但长期以来，利息之外的担保费、评估费、手续费等往往是笔“糊涂账”。
“对企业来说，真正影响资金使用成本的，不是合同利率，而是利息和各类相关费用加总后的综合融资成本。”中国人民银行广东省分行相关业务负责人表示，推进明示企业贷款综合融资成本工作，首先是要把这笔账算清楚、讲明白。
2025年1月，中国人民银行广东省分行启动明示企业贷款综合融资成本工作，推动金融机构出具“贷款明白纸”，逐项列明企业贷款所需承担的各项成本，并将其统一折算为年化率，让企业对综合融资成本的构成与金额一目了然。一年多来，广东通过构建“省级统筹、地市主责、机构落实”的三级责任体系，按照“专班统筹、试点先行、培训动员、业务落地”的标准化路径，推动明示企业贷款综合融资成本工作由点及面、扩围增效。
随着工作的持续推进，企业非息负担明显减轻。数据显示，2026年5月，广东辖内明示企业贷款综合融资成本为3.55%，同比下降39个基点。其中，小微企业非息融资成本压降效果明显，非息费率同比下降48个基点。
在具体落地中，各家金融机构频出实招，将“明白纸”转化为实实在在的“减负单”。2026年3月，广东辖内115家银行机构全面执行“四个统一”规范，逐项列明利息、收费、评估、抵押等全口径成本。光大银行中山分行将合作的担保、评估机构纳入名单制管理，明确收费标准、责任边界，将第三方费用同步纳入“贷款明白纸”，从源头堵住乱收费行为。阳江市银行机构更进一步，在明示贷款成本的同时，对照财政贴息政策形成“专属服务清单”，主动帮企业精准匹配政策红利，形成“算清账、配政策、再降本”的良性循环。
从花市到横琴，让“明白纸”更有“烟火气”
政策不坐在银行里等人来。为提升“贷款明白纸”的知晓度和服务可得性，广东金融机构不断拓展宣传场景，让政策宣传更接地气、更有温度。
2026年春节期间，工商银行佛山分行将宣传摊位摆进了熙熙攘攘的新春花市，采用“固定摊位+流动宣传”相结合的方式，为花市小微商户现场答疑解惑。佛山农商银行则把宣传点搬到50公里徒步赛道旁，沿途发放标准化清单，将明示企业贷款综合融资成本与财政金融惠企政策宣讲一体推进。
这生动的一幕，正是广东金融业多点发力、精准突破的一个缩影。2026年2月以来，中国人民银行广东省分行围绕金融科技赋能、服务机制优化、宣传场景创新、现场评估督导四大核心维度，推动明示企业贷款综合融资成本工作全面提速。各地银行机构纷纷走进行业年会、商会活动、产业园区、小微企业集中区域，面对面讲政策、算成本、解疑问，让“贷款明白纸”走出银行网点，走近更多经营主体。
到了2026年4月，这张“贷款明白纸”传递到了更多地方。广州南沙作为高水平对外开放门户、国际化营商环境先行区，当地中资银行网点已实现明示企业贷款综合融资成本工作全覆盖；在珠海横琴粤澳深度合作区，参与银行从28家扩容至38家，澳资银行等外资银行首次被纳入，一张“综合融资成本清单”打破了跨境银企信息壁垒。与此同时，改革向下扎根——梅州大埔农商银行发布专门实施方案，农业银行茂名分行客户经理为农资公司量身定制方案并逐项明示费用。截至2026年5月末，广东辖内县域金融机构累计明示企业贷款综合融资成本4.26万笔，涉及金额1302亿元。
改革不仅在银行体系内推行，还延伸到了地方金融组织。中国人民银行广东省分行及省内各地市分行靠前服务，围绕综合融资成本核算方法和操作流程开展“一对一”辅导，成功推动云浮市粤科科技小额贷款公司完成辖内小额贷款公司首单综合融资成本明示服务，填补了地方金融组织参与明示企业贷款综合融资成本工作的空白。
宣传方式的变化，背后是服务理念的转变。对企业而言，“贷款明白纸”不只是看一张表，而是帮助其学会从“只看利率”转向“看综合成本”；对金融机构而言，明示工作也不只是多一道流程，而是把产品、费用和政策讲清楚，以信息对称构建起更具温度、更加稳固的银企互信生态。
让“明白纸”跑上数字快车道
作为数字经济大省，广东在推进明示企业贷款综合融资成本工作中注重科技赋能，推动成本测算、清单生成、企业确认和资料留痕更加便捷高效。
中国人民银行广东省分行指导辖内银行机构深化线上信贷业务系统改造，将贷款综合融资成本明示要求全面嵌入线上申请、审批、签约、确认全流程，实现贷款利率、期限、金额及相关第三方费用的自动归集与清单自动生成。这一系统性的流程重塑，不仅减少了人工填报误差、实现了电子留痕，更让经营主体足不出户即可通过线上渠道一键查看费用明细，融资体验更加直观、便捷。
顺德农商银行率先落地创新实践，发放了广东首笔全流程线上申请、同步落实成本明示要求的个人经营性贷款，客户通过手机端即可查看贷款费用明细和综合融资成本。这一探索将明示要求嵌入线上融资流程，为个体工商户、个人经营性贷款等经营主体融资场景提供了可复制经验。
科技赋能也推动银行服务从“被动明示”向“主动提醒”转变。通过系统自动测算和数据留痕，金融机构能够更及时地发现费用异常、测算偏差和企业成本变化，并在贷款办理过程中主动向企业解释费用构成、提示可享受的优惠政策。
不止于“看得见”，一套长效机制正在成型
如果说明示是让企业“看得见”，广东做的远不止于此。明示企业贷款综合融资成本工作的更深层意义，在于推动金融机构把费用项目摆到明处、把政策红利送到实处、把规范服务嵌入日常，形成透明、规范、可持续的融资服务机制。
2026年3月，中国人民银行广东省分行立足广东制造业当家、外贸经济活跃的区域特色，将明示企业贷款综合融资成本工作与财政金融政策有机融合，通过政策同向、服务同频，着力破解企业融资中“信息不透明、成本不清晰、让利不精准”等问题。各地银行机构在出具“贷款明白纸”的同时，主动对照财政贴息、融资担保降费、制造业贷款支持等惠企政策，为企业量身定制更具针对性的融资服务方案。
机制建设的另一端，是数据质量和工作质效的持续提升。为防止明示企业贷款综合融资成本试点工作停留在“填表留痕”阶段，中国人民银行广东省分行创新“摸清底数、精准抽查、结果运用、全面推广”四步工作法，常态化开展非现场核查，问题当场反馈、限时整改，实现“底数清、问题准、整改实”。
同时，中国人民银行广东省分行正推动明示企业贷款综合融资成本工作从企业贷款拓展至个人贷款场景，探索针对制造业、批发零售业等不同行业的差异化“贷款明白纸”，并推动与融资担保机构建立信息共享机制，构建“监测-反馈-督导-优化”的管理闭环，推动银行从“被动合规”转向“主动作为”。
从花市摊位到横琴口岸，从产业园区到田间地头，从零的突破到惠及10万余户经营主体，如今，涉及贷款的非息费用成本明显下降。这场改革的本质，是让经营主体在签字之前，先看清每一分钱花在哪儿。
这张“明白纸”，算的是账，给的是信心。
文/广州日报新花城记者：王楚涵 通讯员 徐榛、陈炜驰
广州日报新花城编辑：龙嘉丽
