“没签过贷款合同，没见到过钱”，辽宁锦州的老王却被要求偿还79万元贷款，以及近8万元利息和逾期罚息，原因为何？近期，北京金融法院审理了一起冒用他人身份办理贷款，导致被冒用者背上巨额债务的案件。（1月2日《工人日报》）
没有贷过款，或者只是办了一次小额贷款，结果却被巨额债务“杀”上门，简直像大白天走路遭雷劈。近年来，金融活动越来越亲民，找金融机构借钱“易过借火”，便民惠民之余，难免鱼龙混杂，“被贷款”就是其中的“烂鱼”。最离谱的一宗：数年前，某地一个村子有数百位村民“被贷款”，总额上亿元，一位村民2011年就去世了，2015年还在银行里“贷”了16万元。
不幸“被贷款”砸中，中招者的痛苦之旅就开始了。不是自己贷的款，自己也没见着一个钢镚儿，还钱是不可能的；不还钱，大麻烦就来了。催债电话不接，就等着接法院传票，上了法庭，输官司也是大概率事件，因为金融机构手上有“证据”。若继续不还，选择“躺平”当“老赖”，那就只能一直忍着，因为个人征信出了问题，上了“限高”黑名单，你连高铁都可能坐不了，你说这有多烦人？
“被贷款”如此恐怖，那谁来免除公众这种恐惧呢？
唯有破绽露，方有蚊虫叮。一些人被“被贷款”盯上，确实与个人某些不良习惯有关系。譬如，在办理小额贷款时没有认真阅读合同条款，任由他人拿着自己的身份文件进行各种“骚操作”，让签名就拿笔、让人脸识别就伸过头去，稀里糊涂当了冤大头。从这个意义上说，个人是第一责任人、个人防范是第一道关卡。但事情总有例外，个人也有防不胜防的时候，比如身份证和银行卡丢失，极有可能被人拿去“代办”。
其实，要是负责贷款的金融机构依规严格执行贷款程序，认真核查贷款申请材料，该让申请人现身的让其本人到场、该刷脸的刷脸，“被贷款”的发生率就会大大降低。过往经验也证明了这一点，“被贷款”现象多半发生在股份制银行、城商行、农商行、农村信用社、小额信贷公司等，国有大银行相对较少。发生“被贷款”民事纠纷，不但要治“害人精”的罪，也要追“帮凶”的责，要是金融机构不存在管理漏洞，其工作人员不存在失职或渎职现象，此等怪事就不会发生。
为防范此类事件，经济学家提供了一个思路：谁的治理成本最低，谁就应该负更多的责任。显然，在杜绝“被贷款”问题上，金融机构的治理成本最低，因为他们是专业的，有责任更有能力做到这一点。
广州日报评论员练洪洋
