编者按：
这里是民生调查局，见人所未见，调查民生之变。关注你想关注的、你没关注的，调查你想看的、未看到的。
中新网北京7月18日电 你知道自己手机里有多少个APP能“借钱”吗？
中国新闻网《民生调查局》记者下载十余款主流APP体验发现，几乎每一个都有借贷业务。更令人警惕的是，APP上很多福利都连着借贷业务入口。
想领一张外卖券，发现完成借款才能领取；收到一则优惠提醒，点开却是借贷开通页面；支付一笔账单，不小心就开通了平台月付服务……
然而，当你真的点进去，事情就变了味：如，宣称最低3.9%的年利率变成14.6%；说好的免息券用完后年化高达17.337%；一笔借款要签两三份合同，担保费、服务费、管理费层层叠加，综合费率轻松触顶24%。
借款设计成APP里的顺手操作
如今，在各种主流APP上借款有多容易？中国新闻网《民生调查局》记者下载了市面上常见的十余款APP，发现多数都能找到借款入口。
从产品类型看，主要分为两类。
一类是消费信贷产品，包括我们熟悉的支付宝“花呗”、京东白条、美团月付、抖音月付等。
另一类是纯信用贷款产品，不仅有支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东金条”、度小满“有钱花”等常见借款产品，一些内容平台和生活服务平台也上线了此类业务，如，抖音“放心借”、爱奇艺“小芽贷”、芒果tv的“芒好贷”“芒好借”以及美团的“美团借钱”、滴滴“借钱”等。
除了这些平台运营的金融产品，还有的APP为第三方提供导流助贷服务，像腾讯视频的“额度”入口内，就提供了10款第三方借贷产品。
腾讯视频截图。
不仅是设置借款入口，一些APP还通过送优惠等方式，诱导用户借款。
网购用户林萱深有体会：各大平台会通过各种优惠让人开通借贷服务。“像我打开抖音月付，立马收到了6元的月付购物立减券。”她向记者展示了收到的立减截图。
抖音截图。
李芳也是“突然”成为了美团月付的用户。“当时在美团上团购套餐，付款时发现有优惠，领取后就开通了美团月付。”
近期，记者打开美团平台点了份外卖，在结账时显示，使用美团月付可省1分钱，并返5元外卖券。
美团平台截图。
与此同时，记者打开爱奇艺“小芽贷”，显示送1个月爱奇艺黄金VIP会员；在芒果TV“芒好贷”的入口处，也直接标注着“送会员”。
截图自爱奇艺和芒果TV平台。
从“领红包”到“领会员”，每个福利包装背后，都藏着一个贷款申请入口。
相比月付类借贷产品，纯信贷产品的推广更为隐蔽。
之前，林萱收到一条来自滴滴信用购的信息，显示入账66800元预估额度，在此之前，她并未通过滴滴平台借过款。
林萱收到的滴滴弹窗。
记者对比十余款提供借贷服务的APP发现，一些产品会在借贷入口显示一个非常高的预估额度，例如10万、20万等，吸引人点击，用户必须关联信用，才能确定具体额度。
此外，中新网记者在浏览各大APP贷款利率期间，不止一次接到过京东金条的推广电话，对方还承诺给予30天免息优惠。与此同时，微信朋友圈里也多次刷到微粒贷、360借条、携程金融的推广视频。58好借还曾发来一条“您的100元现金抵扣券还未使用，仅3天有效，快去提现吧”的信息。
消费者尚未跨入借贷大门，就已开始被贷款营销广告围猎。
一些APP还在借款入口处设置了特别的视觉提示。
如，美团APP的美团借钱入口处时常挂着红色小气泡，类似于未读消息通知，点进去退出后，不久后又会出现。芒果TV、携程旅行、去哪儿等平台的借钱入口处，亦有类似的红色小气泡或小红点设计。
美团APP截图。
这些设计利用用户的注意力，将贷款这种本应慎重的金融决策，包装成日常APP里的顺手操作，无形中削弱了消费者应有的审慎考量。
免息券作饵、“最低利率”也是障眼法
记者体验时发现，一些借贷产品在利率宣传上也暗藏猫腻。
中国人民银行曾发布公告，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
中新网《民生调查局》记者发现，部分借贷产品虽在宣传页标注了年利率，如“日利率0.015%起，年化利率5.4%”“年利率3.6%起，1万元借1天利息仅1元起”，但这往往是宣称最低利率，实际贷款利率通常更高，且年化利率常以“小字”形式呈现。
如，在京东金条页面，年利率显示最低3.9%，可借19.8万元。但当记者关联信用后，不仅借款额大幅缩水，年利率也变为了14.6%。
京东金条截图。
记者在微粒贷推广视频中看到，最高额度20万元，贷款年利率(单利)3.06%—23.76%。当记者点进去关联信息后显示，年利率(单利)18%，即使使用新用户优惠，年利率也达到9%。
微粒贷截图。
但当你开通了借贷，即使是花呗、美团月付这类消费信贷产品，借贷成本或也比想象的高。花呗客服称，若选择分期还款，会产生相应分期利息，即所谓“手续费”，若提前结清分期还可能会产生一笔“提前结清手续费”。而在美团月付上，记者体验发现，若选择分期还款，首期会有0服务费优惠，但后面每一期还款都要收取服务费。一笔845.49元的美团月付，若选择分12期还款，服务费共有92.95元，算下来年化约11%。
中新网记者查询了工行融e借、建行快贷、交行惠民贷等大型商业银行的个人信用贷款利率，在信用良好的前提下，利率多集中在4%以下。
众多APP上宣传的信用贷最低贷款利率，与银行贷款相比，并无优势。
不过，APP往往会通过“X天免息”等优惠，引导用户背上高息借款。
前段时间，刘然曾通过京东白条取现2.78万元，并有7天免息券。借完后，她算了一下利息，年化大约在13%，但后来询问客服后才得知，是按日计息，算下来年化利率高达17.337%。
与记者沟通过程中，刘然打开了京东白条，页面显示可取现额度109425元，年利率(单利)7.592%，优惠处亦显示，可使用7天免息券。
为验证该优惠力度，记者随即打开京东白条取现，显示“新用户专享7天免息”，优惠信息还显示可使用后4期免息，当记者要退出时，窗口立马弹出“利率不满意？已申请到限时降息补贴。”当记者再打开窗口，优惠措施就变成了可选择使用6折利率优惠券或后4期免息。
京东白条截图。
在社交平台上，不少网友也反馈，APP上显示的利率较为随机。即使是同一个平台，不同的人申请的利率也有不小差别。
拆分合同与收费，借款成本轻松触顶24%
虽然各平台年利率高低不一，但APP往往会把显示的借贷年利率设定在24%以下。
在借贷领域，24%是条红线。
最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中明确规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
这意味着，在金融借款合同中，所有费用合计的年利率超过24%的部分，法院不予保护。
记者查询裁判文书网发现，在此前一份涉重庆度小满小额贷款有限公司的借款合同纠纷案中，法院在判决时就提到，利息及罚息合并计算的总额应以年利率24%计算的数额为限。
不过，北京时代九和律师事务所高级合伙人闫兵向记者表示，该规定是最高人民法院对于全国金融审判工作的指导意见，需要以进入诉讼程序作为触发条件，该文件对于金融机构及类金融机构不产生直接的行政约束力。
而在黑猫投诉和社交平台上，不少借贷人反映，在APP上借款的实际年利率算下来比约定利率高。
黑猫投诉平台截图。
其中就包含一种现象：一些平台以担保费、服务费、会员费等名目收费，变相增加了借贷成本。
李晶曾于2025年6月至2026年2月期间在微博钱包里借了十余笔款，算下来，综合年化利率超过20%，有多笔借款综合费率甚至达到24%。
李晶提供的借款合同显示，每笔借款会签署多份合同，把融资成本拆分至不同主体收取。
综合来看，第一份是与银行、持牌消金、小额贷款公司签订贷款主合同，其中，与银行签订的贷款合同，利率往往较低，约在3.8%-7%(单利)之间，与持牌消金签订的合同，费率高达23.98%甚至24%。
第二份是与关联融资担保公司签订担保协议，按月收取担保费(担保综合服务费、担保咨询服务费)，有时甚至拆分成两家担保公司，担保费率最高可达年化20%。
以其中一笔贷款为例，在与宁波金江互联网小额贷款有限公司的借款协议中，约定借款利率为23.98%；在与河北亿恒融资担保有限公司的担保协议中，担保服务费仅提供了一个计算公式，记者粗算下来年化费率约为7%。
除了这些，李晶提到，2026年1月以来的借款中还多了债务管理费，但她当时并不知情。记者按照合同计算，债务管理费年化费率也可达7%。
就收费一事，记者随后以消费者身份拨打了微博借钱的客服电话，客服表示，贷款利率以贷款页面显示为准，若需要查询包含担保费等的综合费率，需要提供账号。
无独有偶，曾在58同城上借贷的张甜向中新网记者提供了一份还款明细。明细显示，每期除了偿还本金和利息外，还要支付担保服务费和咨询服务费。
张甜告诉记者，自己在借款时还被开通了会员，仅借7500元的她，凌晨3点被扣了500多元会员费，后来拨打客服电话才退回。
而在张甜提供的一份他人借款时被开通会员的开卡记录里，记者注意到，被开通的所谓842元优享会员，有效期只有1个月，负责扣费的为上海闪态网络技术有限公司。
天眼查平台上，该公司有不少“乱扣费”相关的舆情，还有一则案由为网络服务合同纠纷的开庭公告，被告人为上海闪态网络技术有限公司和长沙五八同城信息技术有限公司。黑猫投诉平台上，不少人也反映在58借款被“乱扣费”一事。
黑猫投诉平台截图。
就收费一事，记者也拨打了五八好借客服电话，对方以非本人为由，拒绝回答任何问题；上海闪态网络技术有限公司则未公布具体联系方式。
面对花样百出的各种借贷费用，闫兵向中新网记者表示，借款人承担的利息及各种费用之和如果超过了年化24%的利率标准，从司法审判视角而言超出的部分是无效的。但是在该笔借贷并未进入司法程序之前，放贷方按照超出上述标准计算的利息及费用的账单以及由此产生的催收行为、征信记录却实实在在让借款人感受到了痛感。
APP借贷将迎来强监管
面对如此普遍的APP借贷现象，随之而来的问题是，为什么平台都急着借钱给你？
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，各大App普遍提供借贷入口，受到流量变现与利润驱动。借贷业务利润率可观，是平台将巨大用户流量转化为收入最直接的方式之一。同时，提供金融服务还可能增加用户使用App的频率和时长，将App从工具变为“一站式服务平台”。
不过，董希淼也提到，这可能产生利率不透明、个人信息泄露与过度采集、诱导借贷甚至金融诈骗等问题。
平台诱导借贷层出不穷，已引起相关监管部门的关注。
今年一季度，国家金融监督管理总局先后约谈携程旅行、高德地图等6家出行平台以及分期乐、奇富借条等5家助贷平台，要求它们规范营销行为，清晰明确披露借贷产品、息费信息。
今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合对外发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(2026年8月1日生效)，要求贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表，并坚持息费项目全覆盖，将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。
闫兵表示，这意味着今后借款人在申请贷款业务时，可以事先直观看到全部融资成本，避免误入“高利陷阱”。在规定生效后，如果放贷人未事先向借款人明示综合融资成本，借款人可以直接向金融监管部门进行举报投诉。
值得一提的是，由中国人民银行等八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》(以下简称《办法》)将于9月30日起实施。
其中规定，制作网络营销内容不得使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”等诱导性用语；非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务；以弹窗广告形式开展网络营销的，应当显著标明关闭标志并提供一键关闭功能。
与此同时，《办法》还规定，第三方互联网平台不得超出金融机构委托范围，不得将金融机构委托业务向其他机构转委托或变相转委托；为金融消费者和投资者购买金融产品提供转接渠道的，应当跳转至金融机构自营平台，不得跳转至其他开展金融产品网络营销的第三方互联网平台。
这意味着，平台借支付之名诱导借贷、提供“套娃式”导流服务等行为将被限制。
在董希淼看来，针对五花八门的互联网借贷行为，目前已经通过互联网贷款管理办法、“征信新规”“助贷新规”等制度办法加强监管和引导，相关政策措施正在持续完善之中，力求将所有金融活动纳入监管。
他同时指出，未来应进一步加强对线上场景中贷款广告的精准规范、利率强制披露以及数据使用的严格限制，从而更好地保护金融消费者。“目前金融管理部门正在开展的明示个人贷款融资综合成本工作，也将对治理相关问题起到积极作用。”（应受访者要求，林萱、李芳、刘然、李晶、张甜均为化名）
（记者 谢艺观）
