新一轮存款降息正在进行中。上周，随着六大国有银行领衔集体降息，12家股份制银行本周也均完成降息动作，目前存款挂牌利率已进入“1时代”。不过，记者搜索发现，部分中小银行仍有年利率3%以上存款产品，部分银行的外币存款利率高达4%以上。有理财分析人士建议，市民可以趁部分银行未降息时“货比三家”，提前购买存款产品锁定利率，或者购买债基、保险等平替产品，丰富资产配置。
【存款】年利率超3%存款仍可觅
记者调查发现，虽然已宣布存款降息的银行实际执行利率有所下调，但仍高于挂牌利率，且实际执行存款利率会依据存款金额等有所不同。如建行三年期定存挂牌利率下调至1.75%，但存款5万元以上，实际可享受年利率为2.15%。
此外，目前部分中小银行仍有年利率3%以上存款产品。如广东华兴银行的5年期安心存（1000元起存）年利率3%；柳州银行的智能存款产品中，三年期年利率为3.2%；重庆富民银行存款（整存整取）产品中，3年期年利率3%，5年期年利率3.1%；辽宁振兴银行整存整取存款产品中，3年期和5年期产品年利率分别达3.15%和3.33%。
备受青睐的大额存单（个人起存金额为20万元以上），虽然国有银行的大额存单近期纷纷售罄。但记者采访发现，小银行的大额存单额度较为充足，且利率也高于国有大行和股份制银行。如华兴银行5年期大额存单（新客专享）年利率3%；南粤银行3年期大额存单产品年利率为2.85%；广州银行3年期大额存单年利率为2.65%。
投资TIPS：
存款建议“货比三家” 存款保险最高偿付50万
融360数字科技研究院分析师艾亚文建议，市民买存款产品时可“货比三家”，优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率；此外，关注中小银行的特色存款、大额存单等产品，一般会高于市场平均水平，不过这些产品可能有特定的起存金额、期限或计息规则，需要仔细阅读产品说明。
“市民在选择银行进行存款产品投资时，需重点关注银行的资质、信誉、业务能力和服务水平，另外，要考虑银行的利率水平和收益能力，不能仅仅追求高利率，而忽略银行的收益能力，从而确保投资时资金的安全性和收益的稳定性。”艾亚文提醒。
需要注意的是，目前我国存款实行存款保险制度，储户本息50万元以内可偿付。“如果担心存款的银行不可靠，建议每一家银行的储蓄本息控制在50万元以内即可。”有业内人士建议。
值得关注的是，不少人当起了“存款特种兵”，横跨几个城市，只为买到年利率更高一点的存款产品。对此，艾亚文表示，跨城存款需要考虑交通、时间和机会成本，如果存款银行在储户居住地没有分支机构，取款时可能会遇到不便。此外，储户还应确保跨城存款行为符合当地及存款银行所在地的金融监管规定，避免因不了解当地政策而产生不必要的法律风险。
大额存单转让区可“捡漏”
有理财业内人士支招，除了多关注小银行的存款利率，还可以在各大银行APP的大额存单转让区“捡漏”。
记者了解到，大额存单的一大优势特点是可转让，即投资者可将其持有还未到期的大额存单，以折价或溢价方式转让给其他投资者。
目前多家银行app中的大额存单转让区的产品较为丰富，且部分产品年利率较现有产品更具优势。如农行转让区里剩余期限898天（接近两年半）的产品，转让测算到期年利率为2.319%，产品原期限3年期年利率2.35%，如今该行三年期大额存单年利率仅2.15%。还有大额存单产品转让后的年利率比原产品年利率更高，如华兴银行大额存单转让区里，一款剩余期限1086天（接近三年）产品测算到期年利率为2.9506%，比这款三年期产品原利率2.95%更高。
【外币存款】6个月期美元存款利率可达4.85%
记者调查多家银行发现，近期外币存款利率较为稳定，部分银行的美元存款利率最高可达4.85%。此外，部分外资银行的美元结构性存款产品在保本的基础上，最高年化收益可达7%，受到不少持有外币的投资者青睐。
据悉，相较于国有大行，中小银行以及外资银行外币存款产品的利率较为“给力”。某中小银行外币定存详情页显示，6个月美元定期存款的年化利率为4.40%，起存金额为1万美元。一家外资银行的热销存款产品中，1年期美元新资金专享存款利率为4.85%，只需5000美元起存。
在港元存款方面，某股份制银行根据存款金额的不同，2年期港元存款的年化利率在1.80%~1.95%这一范围区间。而某外资行的新资金专享港元1年期存款年化利率则可达4%。业内人士提醒，个别银行根据起存额度以及客户的情况不同，年化利率优惠也会有不同，个人可申请的利率优惠需要具体咨询理财经理。
相较于普通存款产品年化收益的一成不变，外币结构性存款产品的年化利率范围则跨度大得多。记者对比发现，多家外资银行的保本型外币结构性存款产品最高年化利率在3.5%-6%之间。
“刚买了一款保本型结构性存款，最低年化收益率有4.6%，稳定之余收益也挺不错的。”白领王女士告诉记者，她买的结构性存款挂钩标的是欧元兑美元即期汇率，投资期限只有12个月，高收益还可以达到6%。“最重要是风险等级只是P1，适合我这种保本心态的投资者。”
另有外资银行一款挂钩MSCI全球ESG风险控制指数的结构性存款，其年化收益率为0%-7%，投资期限为12个月，“上车”金额为1万美元，风险等级为P3，不过是保本型。
业内人士提醒，目前人民币汇率处于低点，如果为了购买外币存款产品而换汇，则可能面临一定的汇兑风险。“现在更适合已经持有外币的投资者进行购买。”此外，购买结构性存款产品前，需要关注产品风险和最差情况下可能的产品表现。
【债基】净值迎上涨 纯债基金长期收益相对稳健
存款利率下调，不少投资者将目光转向了债基投资。自7月25日多家银行相继降息以来，94%以上的债基净值迎来上涨。近三个月以来，1000多只债基区间收益超1.5%，而部分银行存款3个月期产品的年利率已降至1%左右。
有业内分析指出，降息意味利率水平的降低，债券的价格与利率水平呈反比，当利率下行时，债券价格上升，所以“降息”对债市是利好。因此，以债券为主要底层资产的债基，收益也跟涨。
基金业内人士提到，上半年债市在经历了走牛的行情之后，下半年行情演绎的逻辑尚未发生逆转，虽有波动可能，债基仍是稳健类资产可配置的重要方向。
债券型基金，指有80%及以上的资产投资于债券资产的基金，分为纯债基金、混合债基、指数型债基、可转换债基等。当前，市场债基数量超6000款，投资者该如何选择呢？
纯债基金仅投资债券资产，风险较低，长期收益相对稳健；混合债基则除投资债券资产以外还会投资一定比例的权益、转债资产，从而达到“固收+”收益增强的效果，但与此同时也带来了更大的风险敞口；指数债基目前数量相对较少，主要以跟踪利率债指数，信用债指数以及可转债指数为主，作为被动型产品投资者需主要关注其跟踪标的指数的风险收益特征并进行合理的匹配与选择；可转债基金主要投资的产品为可转换债券，这类产品与正股的波动基本同频，因此可转债基金的风险是所有债基中最高的。
在同类型债基的选择上，晨星（中国）基金研究中心高级分析师吴粤宁建议，投资者应综合考虑基金经理的投资管理经验、基金的长期业绩和风险等因素，选择管理经验丰富、规模适中的产品，避免迷你基金（管理资产规模在5000万元以下的基金），以获得更好的投资回报。
【保险】万能险保证利率仍有2%
随着银行利率的下调，万能险以“保证+浮动”的收益模式，目前结算利率多数可达到3.5%以上，因此受到不少消费者的青睐。而万能险的保证利率写入合同，相当于提前锁定这部分保证收益，即使浮动利率未来会随着大趋势下调，整体收益也比定期存款更“香”一些。
有保证收益，投保会扣一定手续费
万能险作为市面上较受欢迎的储蓄险产品之一，多数以年金+万能险、增额寿险+万能险的形式进行销售。“万能险有保证收益，然后还有一定的浮动收益，对于稳健型的投资者来说是不错的选择。”一位保险代理人告诉记者，目前市面上常见万能险的保证收益为2%，低的也有1.5%。保证收益写入合同，是不会随着利率下降而改变的。“如果消费者选择了保证利率2%的万能险，那么以后哪怕是监管指导下调预定利率，已购保单的保证利率仍然可以按照2%享受复利，等于提前锁定了这部分利率。”
不过，需要注意的是，投保人缴纳一笔保费之后，扣除了相关的保障费用，所剩余额才进入到万能账户。例如，万能险会收取一定的手续费，一般为1%~3%，同时前5年也需要缴纳约100元/年的万能险保费。
据悉，目前消费者在购买储蓄险+万能险产品组合时，将会看到最低保证利率和万能假设利率两档保单利益演示。
未来利率也会下调，但长期持有仍有优势
按照各保险公司陆续公布的6月份万能险结算利率，目前万能险结算利率高的有3.5%，也有低于1%的产品，平均结算利率约为2.90%。业内人士指出，万能险结算利率下降主要受保险公司自身投资收益率和监管要求影响。例如个别万能险产品去年的结算利率还有5%以上，今年的结算利率就开始下行，只有3%左右。
尽管如此，对比银行定期存款“1”字头的利率，提前锁定利率的万能险对于稳健性投资者来说也是“真香”。业内人士提醒，万能险提供最低保证利率，但是超出保证利率之外投资收益，是不确定的，消费者需要理性看待这部分投资账户的收益。
文/广州日报新花城记者 王楚涵、赵冬芹
图/广州日报新花城记者 王楚涵、赵冬芹
