“您好，我是**银行经理，最近股市很火，需要资金加仓可以联系我……”近期，火热的A股不仅让股民沸腾，与之沸腾的还有贷款中介，市民张先生告诉广州日报全媒体记者，最近频频收到贷款中介发来的信息。此外，还有不少市民向记者反映，一天接到多个贷款推销电话，甚至深夜都难逃骚扰，“连环call”实在是让人不堪其扰。
那么，真的是银行的推销电话吗？这些“连环call”推销的贷款暗藏什么“坑”？近日，记者调查并深入走访多位贷款中介，揭开电话背后的“神秘面纱”。
【现象1】 声称是“银行经理” 实则是贷款中介
在记者接到的贷款推销电话中，多位声称自己是“银行相关部门经理”，可以提供贷款服务。“如果有资金需求的话，我们可以通过某国有大行系统直接放款到您本人账户，需要您本人到我行网点做面签后才能放款。”记者以需要贷款资金为由咨询时，一位自称是某国有大行的梁经理告诉记者。
在预约面签后，梁经理发来的定位显示，该地点名为“某国有大行（审批部）”。随后，记者前往该定位处发现，此处并非银行网点。其所在的办公大楼楼层指引显示，这家公司是一家成立于今年3月的小微企业，经营范围包括科技中介服务、非融资担保服务、非居住房地产租赁等，并且记者在该银行官网中并未查询到在该地点存在相应办事网点。
记者在梁经理的带领下进入到写字楼内的办公间，现场的布置有不少银行元素：办公室里摆有某国有大行产品介绍的易拉宝，会客室内的沙发上摆有印有银行logo的枕头，柜子上摆放着银行纪念币等产品。当记者追问为何这里不是银行网点时，梁经理解释称，这里是银行的“直属信贷部门”，但在记者的一再追问下，梁经理才坦言，他们是第三方合作机构。
“我们能帮你从银行渠道贷款，不符合贷款资质的也能办理。”另有一位自称能提供银行贷款的张经理对记者表示。此后，记者根据张经理的指引来到他的办公场所后发现，这里亦不是银行网点，该公司里有多个洽谈室，洽谈室里贷款中介在与客户进行交流，并且不断有贷款中介打电话下楼接人，记者了解到，该企业是一家以从事其他金融业为主的企业。
【现象2】资金真实来源不清晰 办理流程不正规
“去银行办理信贷需要较好的资质，而我们正是为了帮助不符合资质的客户办理贷款。我们跟银行有内部合作渠道，贷款的钱来自银行，都是银行柜台工作人员办理的。如果你在银行申请贷款被拒绝了，我们可以帮你沟通‘开后门’。”有贷款经理告诉记者。
贷款电话的背后是贷款中介，那贷款的钱是来自于银行吗？曾在贷款中介办理贷款业务的刘女士对记者描述了她的糟心经历。“当时需要30万元的资金来周转，有贷款中介公司说可以提供贷款，但是后来公司说‘资方’（相关资本管理公司）没办法提供贷款，最后竟然是以某个人的个人名义向我打款了4万元。”刘女士说。
刘女士还留意到，在办理过程中，贷款中介在拿着她的手机操作时，竟在试图申请网贷，而且操作了三家平台的产品，结果网贷没申请成功，征信更“花”了，又增添了三条新记录。
有贷款中介苏经理告诉记者，一般贷款中介会和多家银行对接，贷款中介机构主要通过商业银行提供的白名单客户联系到客户本人，并根据客户自身资质等情况，来匹配不同银行的贷款产品。然而，农行河南省分行、中行陕西省分行、建行广东韶关市分行等多家银行纷纷发声：从未与任何机构或个人开展贷款中介合作。“最近银行内控收紧，是为了防止不符合资质的企业或个人获得银行贷款。”有金融业内人士说。
“贷款中介的贷款可能是来自相关机构、也可能是来自银行。”有贷款中介人士告诉记者，可能存在部分银行员工、或部分银行网点，为了完成贷款任务，私下与中介合作。但是也有部分不法贷款中介，会通过虚构消费合同、银行流水、注册空壳公司等方式，帮助不符合条件的借款人进行“包装”，从而获得贷款资质、提高授信额度，骗取银行贷款。
【现象3】“巧立名目”收取各种费用 有中介手续费超20%
几乎所有的贷款推销电话，都是号称利息很低。但事实上，在贷款过程中，不仅隐藏着各项费用，并且最终可能要付出高额的贷款利息。
记者调查过程中，有贷款中介刘经理向记者推销了一款年化利率低至2.2%的信用贷产品，利率非常诱人。据介绍，该款产品只有广佛业主才能申请，单笔最高贷款额度为100万元，最长可做等额本息5年期，年利率2.2%。不过，在记者一再追问下，听似很诱人的利率背后，还需交额外的费用。“成功放款后一次性收取2%，100万元要收取2万元。”刘经理说。
记者简单测算，如果将手续费与利息合并计算，100万元贷款第1年共需要缴纳4.2万元左右的费用，折算成年化利率就是4.2%。
而有市民反映，实际贷款利息和费用更高。“当时说利息是三个点，我以为是1年收3%，没想到是每个月收3%。”通过贷款中介拿到了4万元贷款的刘女士告诉记者，贷款中介告知中介费需要9000元，贷款利息则是1个月收取3%。因此，在扣掉中介费和第1月贷款利息后，刘女士真正拿到手的资金只剩下29800元。记者留意到，按照4万元的贷款金额计算，刘女士付出的中介费率高达22.5%；每月1200元的利息，折算利息年利率高达约36%。
“有些贷款中介会利用借款人对贷款流程不熟悉，夸大甚至编造问题，‘巧立名目’收取各种费用。”有业内人士提到，贷款中介在刚接触到有借款需求的市民时，可能会提到只收取较少中介费，甚至是不收中介费，以此为“诱饵”来进一步和借款人沟通。但是在办理贷款的过程中，即便你是符合贷款条件的，贷款中介也会说你的资质有问题，需要额外费用才能办理贷款，然后逐步加码收取各项费用，如担保费、登记费、评估费、保险费、服务费等。
该业内人士举例道，此前遇到有市民通过贷款中介从银行贷款了100万元，但是在打款过程中，有15万元被扣掉，贷款中介声称是“银监冻结费”，需要等所有贷款还清后才能将这笔费用退回给借款人，但银行方面声称并无这笔费用，后来通过各种沟通协调，才将这笔钱追回。
【现象4】引导违规操作 提供伪造证据等“一条龙”服务
不仅乱收费，贷款中介为了达成交易还引导违规操作。当记者问到“手头的房贷利率偏高，有什么办法可降低利率”时，有自称“银行渠道部”的钟经理告诉记者，如果有营业执照可以做经营性抵押贷款，年化利率可以到2.8%~3.3%。“简单点来说就是，找垫资公司结清A银行的按揭贷款，然后再到B银行进行经营性抵押，款项到了之后再把垫资公司的钱给结清。”钟经理进一步解释道，垫资的利息相对较高，约0.03%/天，但实际成本不大，即100万元1天的利息约300元，一般需要垫资15天左右，费用就是4500元（300*15），“非常划算”。
另一贷款中介苏经理也告诉记者，有些借款人身上背着高利率的网贷，年利率高达10%～20%，可以帮助他们置换成低利率贷款，现在挺多客户做这个业务。记者了解到，高利率网贷置换成低利率贷款的过程，和上述房贷置换的过程类似，先垫资结清原贷款后，再申请新贷款还掉垫资，之后再还新贷款。
当记者提出疑问：贷款均有用途规定，若是申请了一笔用于消费的贷款，但贷款资金却用来还“旧”，那“新贷款”还款用途不符合规定是否会有风险呢？“银行会查每一笔贷款资金的用途，我们可以帮忙去做一个有效的规避。”有贷款经理向记者保证，可以伪造消费记录等流水情况，来规避这种风险。
【析因】信息不对称 部分银行经理借借中介获客
为何不法贷款中介“连环call”推销贷款？记者采访发现，虽然多家银行否认从未与任何机构或个人开展贷款中介合作，但贷款中介拼命推销贷款的动力依然来自于银行。
“当前，信贷投放难度不小，部分银行的基层机构和客户经理希望通过贷款中介来获取客户。”招联首席研究员董希淼分析。
记者留意到，在有效需求偏弱和供给“挤水分”等多重因素影响下，上市银行披露的2024年半年报显示，贷款增速在放缓。Wind数据显示，今年上半年，42家A股上市银行的贷款同比增速环比下降1.1个百分点至9.0%，其中，国有银行降幅最大，贷款同比增速环比回落1.4个百分点至10.1%。
董希淼补充，金融信息存在明显的不对称性，金融消费者对金融机构的产品、服务、收费等不尽了解，寄希望于贷款中介获取贷款，或者对不法贷款中介的各种骗术缺乏识别能力。此外，贷款中介行为比较隐蔽，如果借款人不配合，较难查处，且监管制度还存在一定空白。
有贷款中介人士提到，在当前利率下行的环境下，前几年申请高利率贷款的借款人，如今手头借款利率和现有贷款利率之间的价差越来越大，换贷需求的增长也一定程度推动不法贷款中介的滋生。
【建议】增加贷款透明度 加强对不法贷款中介监管
“贷款中介机构并非没有积极意义。”董希淼表示，部分贷款中介机构拥有先进的技术、模型，积累大量的客户、数据，可以帮助银行更触达更多客户，提升金融服务可得性和覆盖面。
有金融业内人士建议，一方面，要增加贷款的透明度，让符合条件的人可以直接通过银行办理；另一方面，要加强对不法贷款中介的监管，在监管过程中发现问题，要严格处理。
董希淼表示，金融管理部门要推动完善法律法规和监管制度，加强与公安、法院等部门协同，进一步防范和打击不法贷款中介，提高不法贷款中介违法违规成本。银行机构要增强合规意识和风险意识，引导全行树立正确的业绩观、发展观，杜绝与非法中介合作；加强规范基层机构、客户经理日常行为的规范和排查，对基层机构和员工违法违规行为及时进行处罚。同时，对于部分相对规范的贷款中介，要实行总行准入，从源头上严格把关。
【提醒】办理贷款要找正规金融机构 违规办理者不要存侥幸心理
A股走强的同时，“贷款炒股”的热度似乎持续升温。近日，多家银行发布关于严禁信贷资金流入股市、房市等领域的声明称，严禁信贷资金违规流入房市、股市。“一经发现，银行有权立即收回贷款。”有业内人士提醒。
对于金融消费者，董希淼提醒，申请贷款应直接到正规金融机构办理，或者通过金融机构的线上渠道，比如手机银行App、官网网站。切勿将个人信息材料提供给贷款中介机构；更不能有侥幸心理，以为通过贷款中介可以降低利率或者更方便地获得贷款，这些都不切合实际。“金融消费者更不能与贷款中介合谋，通过编造、伪造相关文件、材料，企图获取贷款。”董希淼说。
有业内人士提到，社会上一些不法贷款中介通过伪造贷款申请材料、违法设立虚假空壳公司等手段骗取银行贷款，一旦查实，消费者不仅要承担民事违约责任，情节严重的，还可能被追究刑事责任。此外，一些不法贷款中介推出的“转贷降息”等贷款方案，看似利率更优惠，但会使借款人面临违法违规风险、资金链断裂及个人征信受损风险、个人信息泄露风险以及高额收费陷阱。
“市民需合理评估个人或家庭实际情况，若有相关金融业务需求，应向银行等正规金融机构咨询了解。”该业内人士提醒，一旦发现自己陷入不法中介陷阱，应保存相关证据，及时通过报警、诉讼等法律途径维护自身权益。
文/广州日报新花城记者 王楚涵、夏铭、李筱琳
图/广州日报新花城记者 王楚涵、夏铭、李筱琳
广州日报新花城编辑 李光曼
